Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Андеррайтинг в страховании это

Что такое андеррайтинг, и его понятие в страховании — Юридический справочник бизнеса

На протяжении всего периода развития страхования андеррайтингу отводилась ключевая роль в системе страховых отношений, эффективное осуществление которой способно влиять на финансовый результат страхования. О том, что такое андеррайтинг и каковы его виды, какие важные операции и этапы реализации он подразумевает, расскажем в данной статье.

Современная страховая практика не содержит общепринятой дефиниции андеррайтинга. Дословно андеррайтинг следует трактовать с английского, как подписание под чем-либо, т. е. гарантированное выполнение определенных условий. Более точная формулировка определения «андеррайтинг» звучит сегодня как процесс, применяемый страховой компанией с целью оценки заявленного потенциальным страхователем риска с последующим расчетом страховой премии, соответствующей такому риску.

Фактически в задачи андеррайтинга входят поиск и отбор рисков, формирующих согласованный и рентабельный страховой портфель, исключая прием на страхование нежелательных объектов.

Страховщик (уполномоченный андеррайтер) вправе произвести отказ в приеме на страхование тех объектов, которые представляют наибольший риск и ведут к потере значения страхового случая. Условия андеррайтинга находят свое отражение в одноименной политике, осуществляя которую компания может приходить к целесообразному выводу относительно принятия либо отклонения предлагаемого дела.

Данные субъекты вправе принимать/отклонять риски (предлагаемые объекты страхования), определять размер тарифных ставок, а также конкретные условия заключаемого договора страхования. В своих действиях андеррайтеры руководствуются страховым правом и запланированным финансовым результатом, разумеется, в пределах своих полномочий.

  • индивидуальный либо специализированный;
  • стандартный.

В первом случае предполагается целый комплекс мероприятий, связанных с принятием на страхование рисков по предполагаемому объекту, в основе которого лежит оценка, изучение его характерных особенностей с целью обозначения условий, тарифа страхования и формирования объема страхового покрытия, предусмотренного договором страхования. Осуществлением такого андеррайтинга, как правило, занимаются специалисты-андеррайтеры.

Под стандартным андеррайтингом следует понимать процедуру, связанную с принятием на страхование рисков по предполагаемому объекту посредством оценки на факт соответствия типовым условиям.

Условия страхования и тариф определяются из числа предварительно обозначенных вариантов. Другими словами, речь идет о базовом объеме действий по андеррайтингу, осуществление которого происходит в типичных условиях и принадлежит непосредственно продавцу. В качестве критерия «типичности» рассматривают ограниченный набор параметров.

  • с объектом страхования (состояние, виды объектов, перечень мер безопасности и их соблюдение);
  • с условиями страхового покрытия (коэффициенты, базовые тарифы, перечень страховых случаев, рисков, исключения, франшизы).

Андеррайтинг в страховании это

Вышеуказанные параметры обычно обозначены в тарифном руководстве, страховом продукте, условиях продаж/заключения договора, прочих материалах для продавцов инструктивного характера.

Разумеется, основы для такого вида андеррайтинга закладываются специалистами, которые принимают участие в разработке инструкции и политики андеррайтинга.

Страховой андеррайтинг – это наиболее специфичный процесс в работе страховой компании. Условно вся процедура страхования делится на отдельные составляющие – так называемые бизнес-процессы: разработка страховых услуг, маркетинг, продажи, андеррайтинг, сопровождение договоров и урегулирование убытков.

  • исследование и анализ рисков, в том числе сбор и изучение сведений относительно объекта страхования и характерных для него рисков, классификацию и оценку рисков;
  • вынесение вердикта о принятии или отказе в принятии предполагаемых рисков;
  • расчет соразмерного тарифа согласно тому объекту/рискам, что принимаются на страхование;
  • согласование страховой выплаты, исчисление страховой премии;
  • обозначение условий доступного страхового покрытия согласно принимаемым на страхование рискам;
  • оформление договора страхования;
  • подготовка мероприятий, направленных на снижение предполагаемых рисков;
  • обеспечение контроля состояния застрахованного объекта, а также факторов, препятствующих или способствующих развитию возможных рисков, в том числе осуществление мероприятий, направленных на снижение рисков.

Вышеуказанные операции находятся в тесной связи друг с другом и являются взаимозависимыми.

Предстраховая экспертиза представляет собой важнейший этап в деятельности страховой компании. От качества проводимой экспертизы зависит успех реализации всех последующих этапов, как заключения, так и последующего выполнения договоров страхования.

В предстраховую экспертизу входят изучение предмета/объекта страхования согласно документам, а также осмотр и заключение (при необходимости).

Андеррайтинг в страховании это

При не очень сложном объекте осуществление предстраховой экспертизы предоставляется продавцу. Более сложные случаи предполагают совместное участие андеррайтеров с продавцом, самые сложные – взаимодействие сюрвейеров/перестраховщиков с андеррайтером, но уже без участия продавцов.

Руководствуясь заключением сюрвейера, страховщик приходит к выводу о целесообразности заключения договора страхования. Учитывая внешние и внутренние обстоятельства, взятые в совокупности, сюрвейер либо иной эксперт оценивает естественное положение объекта страхования, а также ту обстановку, в которой непосредственно находится объект.

Андеррайтинг — это процесс, в ходе которого страховая компания вырабатывает решение относительно принятия или отклонения предлагаемого для страхования риска, а также параметров запрашиваемого страхового покрытия (срока, условий, цены страхования и т.д.). Специалисты, проводящие андеррайтинг, называются андеррайтерами.

Основным принципом андеррайтинга при страховании жизни и здоровья является достижение такого положения, чтобы назначенная каждому страхователю страховая премия реально отражала риск и, следовательно, обеспечивала рентабельность страховых операций. Для этого андеррайтер должен применить все свои знания и получить подтверждение тому, что вероятность смерти и заболеваемости конкретного застрахованного лица будет соответствовать данным, на основании которых проводились актуарные расчеты.

Основные функции

В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации. К основным функциям андеррайтинга относятся следующие:

  • Аналитическая, которая предполагает оценивание. Для любого риска характерны определенные показатели: качественные (профессионализм и качество подготовки специалистов, присутствие сигнализации) и количественные (максимально возможный ущерб, вероятность возникновения урона и т.д.);
  • Практическая, которая предполагает нахождение рационального страхового тарифа. Расчет производится актуарным методом. В функции андеррайтера входит:
    • отбор оптимальных коэффициентов по отношению к базовой ставке, в соответствии со спецификой определенного соглашения;
    • утверждение условий страхования (к основным инструментам управления доходностью СК относятся страховые тарифы, а также сами условия страхования);
    • подготовка доходного страхового портфеля.
  • Методическая, которая предполагает разработку инструкций для андеррайтеров, обучение продавцов страховых услуг и другое;
  • Контрольная, которая предполагает мониторинг и контроль за объектами страхования, коррекцию страховой и тарифной политики и другое.

Каждому виду страхования присущи свои уникальные оценочные особенности. Дать правильную оценку страховой ситуации можно только при понимании сути страхового события, объекта и факторов, повышающих возможность возникновения страховых случаев и ожидаемую величину страховой компенсации. Процедуру выполняют через анализ страхуемого объекта по целому списку критериев.

Особенности классификации рисков

Андеррайтинг является наиболее специфическим процессом в функционировании СК. Допустимо выделение таких бизнес-процессов, как реализация, маркетинг, разработка страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и сопровождение сделок. Указанный процесс предполагает выполнение следующих операций:

  • Мониторинг, оценивание, подготовка и изучение информации по страховым объектам и сопутствующим рискам, их оценка и классификация;
  • Принятие положительного/отрицательного решения в отношении предполагаемого объекта;
  • Расчет оптимального тарифа;
  • Согласование страховых выплат, расчет взносов;
  • Заключение договора страхования;
  • Разработка мер, способных снизить возможные риски;
  • Контроль за состоянием взятого на страхование объекта и факторов, которые способны приблизить риски либо препятствовать их появлению.
Предлагаем ознакомиться:  Страхование кредита в росбанке

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Андеррайтинг в страховании это

Андеррайтер оценивает каждый риск индивидуально. И если оказывается, что фактическая смертность или заболеваемость по конкретному риску не превышает тех данных, которые использовались при расчете тарифов, то данный риск рассматривается как стандартный. Когда предполагаемый риск несет повышенную вероятность смерти или заболеваемости, то риск рассматривается как нестандартный, и в этом случае применение базовых тарифов и стандартных условий страхования недопустимо.

На оценку риска влияют такие факторы, как состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора страхования, его медицинская история, семейный анамнез, генетическая предрасположенность к заболеваниям (если возможно ее оценить), профессия, способ проведения досуга (в тех случаях, если он несет повышенный риск), некоторые финансовые факторы. В некоторых случаях в расчет принимаются различные внешние факторы, нематериальные опасности и т.д.

Несмотря на то что критерии, принимаемые в расчет при андеррайтинге в различных страховых компаниях, могут значительно варьироваться, общие принципы всегда одинаковы.

Обычно договоры страхования жизни, страхования трудоспособности и страхования от критических заболеваний являются долгосрочными. Поэтому при оценке риска андеррайтер должен заглянуть вперед и учесть любые возможные ухудшения в физическом состоянии заявителя в будущем, которые можно установить на основании медицинской истории или медицинской экспертизы.

Так как размер страховой премии зафиксирован в договоре, страховщик не сможет его увеличить или прервать страхование. При построении комбинированных страховых продуктов с несколькими страховыми случаями и возможностью увеличения страховой суммы без дополнительного медицинского освидетельствования андеррайтер должен стремиться к настолько детальной оценке риска, насколько это возможно. В некоторых случаях, когда нет возможности оценить все факторы, целесообразно исключить из покрытия ряд опций.

При оценке риска влияющие факторы нельзя рассматривать изолированно. Необходимо учитывать все факторы во взаимосвязи друг с другом. Например, если страхователь, в истории болезни которого есть упоминания о заболеваниях легких, работает в пыльной атмосфере, то он подвержен большему риску, чем лицо, имеющее такое же состояние здоровья, но работающее на открытом воздухе.

Важную роль играют и наследственные факторы. В ряде случаев существует наследственная предрасположенность к определенным заболеваниям, которые повторяются из поколения в поколение. Одновременно нельзя игнорировать взаимосвязь между некоторыми заболеваниями и профессией, занятиями спортом, политическими и географическими рисками.

Процедура андеррайтинга включает в себя два взаимосвязанных элемента:

  1. Селекцию.
  2. Классификацию.

Селекция — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает индивидуальное заявление на страхование, чтобы определить степень риска, представляемую конкретным страхователем.

Классификация — это процесс соотнесения конкретного страхователя с группой застрахованных, которые имеют приблизительно такую же вероятность потенциальных убытков, как и у него.

Целью андеррайтинга является достижение ситуации, когда все предлагаемые на страхование риски оценены и соответствующим образом классифицированы. Страховая компания основывается на предположении, что для страхователей, риски которых имеют схожие характеристики, показатели смертности и заболеваемости будут одинаковыми. Поэтому данные риски будут объединены в одну группу, а для страхователей будет установлена одинаковая ставка премии.

После того как будет завершен процесс селекции, андеррайтер соотносит риск с одним из классов рисков. Эта классификация составляется в результате совместных усилий актуариев, медицинских экспертов и андеррайтеров. Андеррайтер определяет, к какому классу относится риск того или иного страхователя, посредством количественной или процентной оценки каждого фактора, который способен отрицательно повлиять на состояние здоровья страхователя и вероятность его смерти.

Классификация рисков включает в себя один или несколько стандартных классов (стандартный класс может быть подразделен на предпочтительные риски и остальные риски) и несколько нестандартных классов (от 3 — 4 до 10 — 12 классов, в зависимости от рыночной стратегии компании). Ставки премии исчисляются отдельно для каждого класса.

Следует отметить, что понятие «стандартный риск» может существенно различаться в зависимости от типа полиса (индивидуальный или групповой); вида страхового продукта (например, пожизненное или срочное страхование); специфики страхового рынка и т.д.

Андеррайтинг в большей степени связан с вероятными, а не определенными фактами. Андеррайтеры опираются на статистические данные, при помощи которых связывают определенные показатели или характеристики с вероятностью умереть или утратить здоровье.

Например, андеррайтер анализирует вес каждого потенциального страхователя относительно его роста. Нам известно, что в группе идентичных в прочих аспектах страхователей продолжительность жизни лиц, имеющих излишний вес, будет короче, чем у лиц со средним весом. Соответственно, лица, имеющие излишний вес, заплатят более высокую премию, несмотря на то что остальные характеристики риска одинаковы, так как их риск классифицирован с точки зрения более короткой ожидаемой продолжительности жизни, а не потому, что андеррайтер сделал субъективное предположение, что продолжительность жизни конкретного человека будет меньше.

Определенные показатели (например, высокий уровень холестерина, семейный анамнез, высокое артериальное давление) трактуются андеррайтерами как факторы риска, показывающие предрасположенность некоторых людей к преждевременной смерти. В то же время они не свидетельствуют о том, что преждевременная смерть является неизбежной для каждого, у кого этот фактор риска присутствует.

Для большинства рисковых событий андеррайтеры не могут установить, наступит ли это событие для конкретного человека в течение определенного периода времени. Если бы такое предсказание было возможно, не было бы необходимости в группировке рисков, то есть в распределении риска убытков среди большого количества страхователей. Каждому застрахованному просто назначали бы премию, точно равную сумме убытка, а не премию, отражающую ожидаемую стоимость убытков.

Практика страхования показывает наличие тенденции к тому, что наибольшую заинтересованность в страховании жизни и здоровья станут проявлять те страхователи, чьи риски менее пригодны для страхования, чем у прочих лиц. Ситуация, когда страхование наихудших для страховщика рисков пользуется наибольшим спросом среди населения, называется антиселекцией.

андеррайтинг в страховании это

Поэтому компании, осуществляющие личное страхование, должны остерегаться антиселекции или свести ее к минимуму при заключении договора. Эффект антиселекции возникает, когда страховщик применяет неправильные принципы оценки информации о риске. В ряде случаев антиселекция может быть обусловлена отсутствием у страховщика полной и объективной информации о риске. Наиболее простой способ исключения антиселекции — индивидуальный подход к оценке риска каждого страхователя.

Такая необходимость вытекает из того, что в основу любого страхования положен принцип предельной добросовестности, то есть страховая компания полагается на достоверность и правдивость ответов, содержащихся в анкете, заполняемой страхователем. В ряде случаев сведения анкеты должны быть подтверждены данными медицинского освидетельствования.

Для всех видов добровольного страхования, продаваемых на частном рынке, андеррайтинг является необходимым элементом. Он не нужен в тех случаях, когда страхование предоставляется или субсидируется государством, или для полисов с незначительными страховыми суммами. Также андеррайтинг не всегда проводится при продаже полисов группового страхования.

Какие виды существуют?

В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:

  1. Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
  2. Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.
Предлагаем ознакомиться:  Натуральное возмещение по ОСАГО

Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга.

Андеррайтинг в групповом страховании

Групповое страхование означает, что один договор страхования заключается в отношении целой группы людей, которые связаны со страхователем (например, он является их работодателем). Групповое страхование отличается следующими характеристиками:

  1. Вместо индивидуального андеррайтинга проводится групповой.
  2. Заключается групповой договор страхования.
  3. Административные расходы более низкие.
  4. Условия договора гибкие.
  5. Учитывается статистика рисков конкретного страхователя за предыдущие периоды.

В договорах группового страхования страховая сумма обычно устанавливается по фиксированной шкале — или одинаковая для всех, или пропорционально заработной плате работника.

При групповом страховании процедура андеррайтинга отлична от той же процедуры при индивидуальном страховании. Чаще всего индивидуальные риски членов группы не рассматриваются. Вместо этого андеррайтинг нацелен на страхование групп застрахованных, которые в совокупности покажут предсказуемый уровень заболеваемости или смертности.

Если компания застраховала достаточное количество групп и если эти группы однородны по своему составу, заболеваемость или смертность будут поддаваться прогнозированию. С этой точки зрения группа становится единицей андеррайтинга, и к ней можно применить те же принципы страхования, которые применяются к каждому индивидуальному страхователю внутри группы.

андеррайтинг в страховании это

В целях контроля антиселекции используются следующие критерии групп.

  1. Страхование должно быть случайным для группы. Члены группы должны быть объединены вместе для целей иных, чем получение страхования (например, работодатель нанимает сотрудников, необходимых для работы его предприятия, а не для страхования).
  2. Текучесть состава группы. Для группы должна быть характерна изменчивость состава: в нее должны периодически входить более молодые люди и выходить люди пенсионного возраста с плохим здоровьем. Предполагается, что все участники группы являются активно работающими лицами, которые в целом здоровы.
  3. Автоматическое назначение страхового покрытия. Групповой андеррайтинг обычно требует, чтобы размер страхового обеспечения устанавливался автоматически и не подлежал контролю со стороны работодателя или работников. Если бы предоставлялось право выбора покрытия, то возникла бы антиселекция, так как лица с плохим состоянием здоровья будут заинтересованы в более полном покрытии, а лица с хорошим здоровьем выберут минимальное покрытие.
  4. Минимальное количество участников группы. Еще одним способом контроля антиселекции является требование страховщика, чтобы все участники группы были охвачены страхованием. При предоставлении покрытия для максимальной доли участников конкретной группы страховщик сам себя защитит от нестандартных рисков.

Поскольку при групповом страховании группа рассматривается как целая застрахованная единица, каждая группа должна внести в фонд сумму, достаточную для покрытия ее потенциальных ожидаемых убытков. В индивидуальном же страховании каждый индивидуум должен внести в фонд сумму, достаточную для покрытия его собственных потенциальных ожидаемых убытков.

Ввиду различий между застрахованными единицами в индивидуальном и групповом страховании различается и процедура андеррайтинга. В групповом страховании страховщик рассматривает характеристики группы как единого целого, а не индивидуальные характеристики каждого члена группы. Если группа включает достаточно большое количество лиц, то потребности в индивидуальном андеррайтинге нет. Поэтому при покупке работодателем полиса группового страхования жизни или здоровья для своих работников андеррайтинг обычно не проводится.

Исключение составляют договоры группового страхования, которые допускают установление различных страховых сумм для застрахованных.

При этом страховая компания устанавливает предельный размер покрытия по договору страхования, в рамках которого договор может быть заключен без андеррайтинга. Для тех застрахованных, чья страховая сумма превышает установленный лимит, проводится индивидуальный андеррайтинг по стандартной схеме.

Заключение

Таким образом, андеррайтинг в страховании является важнейшим процессом по отбору рисков, их оцениванию и проверке на соответствие и возможность принять такой риск на страхование. Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска.

Андеррайтинг в социальном и частном страховании

Как уже отмечалось выше, в социальном страховании андеррайтинг теряет всякий смысл. Все, что необходимо для нормального функционирования страхового фонда, — это чтобы взносы были достаточными для выплат.

Под понятием «социальное страхование» обычно подразумеваются страховые программы, которые соответствуют трем следующим критериям:

  • цель программы — защита доходов на случай наступления четко сформулированных и определенных рисков;
  • участие в страховании для целевых групп населения носит обязательный характер;
  • размер взносов не обязательно соответствует вероятности убытков.

Частное страхование базируется на принципе эквивалентности — премия, уплаченная каждым страхователем, отражает ожидаемый уровень выплат именно по данному страхователю. Социальное страхование отличается от частного тем, что акцент в нем делается на принципе социального равенства посредством перераспределения доходов.

андеррайтинг в страховании это

Взносы на социальное страхование (независимо от формы — налоги или страховые взносы) зависят от размера дохода или благосостояния, но не от того, насколько данный индивид подвержен риску. При условии обязательного участия в программе и отсутствии взаимосвязи между взносом и размером риска внутри социальных программ обычно происходит перераспределение дохода или благосостояния. В случае с пенсионным страхованием это перераспределение происходит как внутри, так и между поколениями.

Если для определенной категории населения обязательность участия в формировании страхового фонда устанавливается государством и страховой фонд должен объединить риски всех этих людей, то отсутствует необходимость в том, чтобы взнос в фонд отражал потенциальные ожидаемые убытки каждого застрахованного.

Государство в законодательной форме устанавливает обязанность участия в страховании и размер взносов на основании каких-либо критериев. Застрахованным не предоставляется право выбора участия в страховании. Они также не могут изменить размер премии в зависимости от индивидуальных характеристик. В этом и состоит сущность социального страхования.

Здесь нет необходимости увязывать размер индивидуального взноса с потенциальным ожидаемым убытком. Это объясняется основной целью социального страхования — перераспределением доходов от финансово благополучных членов общества к менее благополучным. Добровольное страхование не может достигнуть такого положения, так как нельзя гарантировать участие в страховом фонде обеспеченных граждан.

Подобное различие между рынками обязательного и добровольного частного страхования является ключевым в понимании того, что андеррайтинг абсолютно необходим в частном страховании, но не нужен в социальном. Также это объясняет, почему коммерческая страховая организация будет финансово несостоятельной, если ей запретить дифференцированно тарифицировать риски.

Любой вид страхования основан на том, что страхователь вносит в общий фонд некоторую денежную сумму, а из этого фонда впоследствии производятся выплаты страхователям, понесшим убытки. Если страхование осуществляется на добровольной основе, взнос каждого страхователя в общий фонд должен базироваться на потенциальном ожидаемом убытке, который этот страхователь передает страховой компании. Иными словами, каждый страхователь должен заплатить актуарно справедливую цену.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование от несчастных случаев на производстве

В ходе андеррайтинга оцениваются потенциальные ожидаемые убытки и устанавливается цена, наиболее точно им соответствующая. В этих целях страхователи, имеющие приблизительно равные потенциальные ожидаемые убытки, классифицируются одинаково, и им назначается одинаковая цена за страхование. И наоборот, страхователям, потенциальные ожидаемые убытки которых классифицируются отдельно от прочих, назначают другие цены.

В добровольном страховании, если некоторые застрахованные будут платить премию, размер которой недостаточен для покрытия их убытков и расходов страховщика, другие застрахованные будут восполнять этот дефицит за свой счет. Иными словами, застрахованные с низкой предрасположенностью к риску будут субсидировать тех, у кого эта предрасположенность высока.

Естественно, что на практике страхователи, которые не несут убытков, в той или иной степени субсидируют тех, которые эти убытки понесут. Однако субсидирование постфактум является обоснованным, так как предполагает справедливое ценообразование, поскольку страховые события происходят редко. Для каждого застрахованного вероятность получения субсидии из страхового фонда соответствует вероятности наступления убытка.

Премии каждого участника страхового фонда должны варьироваться, с тем чтобы отражать вероятность убытка каждого из них. Иначе те страхователи, вероятность убытка для которых мала, могут отказаться от страхования. Такой проблемы не возникает в обязательном социальном страховании, так как закон требует обязательного участия в нем, даже если размер взноса будет несправедливым с актуарной точки зрения.

Внутри любой группы застрахованных одного и того же возраста у кого-то в ближайшее время наступит смерть, у некоторых состояние здоровья станет неудовлетворительным, кто-то подвержен необычным рискам из-за специфики профессии или иного занятия. Но большинство застрахованных будут иметь хорошее здоровье, а единицы — превосходное здоровье.

Знание того, каким образом различные факторы влияют на смертность и заболеваемость, дает возможность страховщику классифицировать застрахованных по группам, которые покажут смертность и заболеваемость, близкие к ожидаемым. Группы, внутри которых смертность и заболеваемость будут выше средних показателей, следует рассматривать как нестандартные.

При наличии всей необходимой информации о каждом предлагаемом к страхованию риске процесс андеррайтинга относительно прост. Однако на практике такое случается редко, так как выявление всей возможной информации о застрахованном делает андеррайтинг очень дорогой процедурой. Более того, необходимость в столь детальной информации чаще всего отсутствует.

Если же одна сторона договора проинформирована о риске лучше, чем другая, то возникает проблема асимметрии информации, что существенно затрудняет работу страховщика.

Страховщикам сложно представить реальную степень асимметрии информации между ними и их клиентами. Обычно страхователи обладают большей информацией о своем здоровье и прочих факторах, влияющих на потенциальные убытки, чем страховая компания. С другой стороны, страховщик, владея информацией, собранной в ходе андеррайтинга, может интерпретировать ее с большей точностью, чем сам страхователь.

У страхователей могут быть мотивы утаивать отдельную информацию о своих рисках. Таким образом, они могут принести в страховой фонд риск за плату меньшую, чем они ожидают получить из этого фонда. Вполне естественно, что страхователь стремится получить страховой полис (как и многое другое в жизни) на более благоприятных условиях (то есть по более низкой цене, даже если она невыгодна производителю).

андеррайтинг в страховании это

Таким образом, в отсутствие андеррайтинга на рынке добровольного страхования присутствует естественная асимметрия информации между страховщиком и страхователем. Даже если андеррайтинг проводится, страхователи не раскрывают всей информации, которая может повлиять на классификацию риска. Причиной этому может стать факт, что страховщик не задает соответствующих вопросов, а страхователь забыл или намеренно утаил какие-либо факты.

Асимметрия информации приводит к антиселекции, выражающейся в поведении страхователей, у которых есть мотив извлечь финансовые преимущества из системы классификации рисков. Антиселекция возникает везде, где существует право выбора: покупать или не покупать, выбирать страховую сумму или условия страхования, пролонгировать или прекращать договор страхования. Поэтому андеррайтинг необходим для того, чтобы выявлять и сдерживать антиселекцию.

Следует отметить, что антиселекция не сдерживает процесс покупки страховых полисов. Хотя в случаях, когда страхователи уверены, что премии слишком высоки по отношению к их потенциальным убыткам, у них появляется мотив прекратить действие договора досрочно.

Данное предположение находит свое подтверждение в истории развития страхования жизни. В начале XVIII в. у компаний, осуществляющих страхование жизни, еще не было точных научных критериев для селекции рисков. Сейчас стало очевидно, что неудачи первых обществ по страхованию жизни были в основном вызваны отсутствием научных подходов к селекции участников фонда.

Очевидно, что компании по страхованию жизни разорялись до тех пор, пока не стали дифференцировать премии в зависимости от возраста страхователей. При отсутствии селекции риска более молодые страхователи, а значит, потенциально имеющие большую предполагаемую продолжительность жизни, из-за невыгодных условий страхования покидают страховой фонд, что приводит к несостоятельности всей страховой схемы.

Вышеизложенная ситуация носит название спирали антиселекции и выражается в том, что страхователи, для которых премия назначается в размере, существенно превышающем ожидаемую тяжесть их убытков, покидают страховой фонд. А в результате это приводит к увеличению премий для оставшихся страхователей. Затем рост премий приведет к повторному оттоку страхователей из фонда и к последующему росту премий и т.д.

Спираль антиселекции

-----------------------¬ ----------------------¬ -----------------------¬
¦ Отсутствие ¦ ¦ Назначение для всех ¦ ¦Страхование становится¦
¦ дифференциации -{amp}gt;¦ классов рисков -{amp}gt;¦ невыгодным ¦
¦ рисков ¦ ¦ одинаковых премий ¦ ¦ для страхователей ¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ со средними рисками ¦
L----------------------- L---------------------- L-----------T-----------
-----------------------------------------------------
¦/
----------- -----------¬ ----------------------¬ -----------------------¬
¦ Выход из фонда ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦ страхователей, для ¦ ¦ Увеличение страховых¦ ¦ Отток страхователей ¦
¦ которых уплачиваемая -{amp}gt;¦премий для оставшихся -{amp}gt;¦ с наименьшими рисками¦
¦ премия превышает ¦ ¦ страхователей ¦ ¦ ¦
¦ ожидаемые убытки ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
L----------------------- L---------------------- L-----------T-----------
-----------------------------------------------------
¦/
----------- -----------¬ ----------------------¬ -----------------------¬
¦ Увеличение премий ¦ ¦ Отток страхователей ¦ ¦ Увеличение премий ¦
¦ для оставшихся -{amp}gt;¦с наименьшими рисками -{amp}gt;¦ для оставшихся ¦
¦ страхователей ¦ ¦ ¦ ¦ страхователей ¦
L----------------------- L---------------------- L-----------T-----------
-----------------------------------------------------
¦/
----------- -----------¬
¦ Обрушение страхового ¦
¦ фонда ¦
L-----------------------

Если страхователи будут знать, что страховщик примет их на страхование без андеррайтинга, наибольшим спросом страховые полисы будут пользоваться у лиц с неудовлетворительным состоянием здоровья, надеющихся, что им будут предоставлены более лояльные условия. То есть страховой фонд объединит тех, у кого показатели заболеваемости и смертности превышают среднее значение.

И наоборот, если застрахованные заранее будут знать, что страховщик проведет детальное исследование их предрасположенности к риску заболеваемости или смерти, лица с нестандартным риском не придут в страховую компанию вовсе или будут более правдиво отвечать на вопросы андеррайтера (поскольку им известно, что их ответы будут проверены).

Н.Ф.Челухина

К. э. н.,

доцент

кафедра «Страхование»

Российская экономическая академия

им. Г.В.Плеханова

Добавить комментарий

Adblock detector