Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация кредита распространяется на следующие его виды:

  • с фиксированной оплатой;
  • процентные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

В данном случае речь не идет о реструктуризации через суд. Просто должник платит, сколько может, или приставы взыскивают, сколько получится. Вариант эффективен, если нет имущества, которое могут арестовать и реализовать для погашения долга. При наличии официальных доходов исполнительный лист (приказ) приставы направят по месту их получения, где и будет происходить удержание.

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Сам кредитор

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

  1. Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию – обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают.
  2. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы (например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности) – можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда.
  3. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию (даже если на самом деле это не так), то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится. Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы.
  4. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится – придется распродавать имущество.
Предлагаем ознакомиться:  Банк навязывает страховку по кредиту как отказаться

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

Следовательно, необходимо:

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Главное – своими действиями и всем видом показывать, что вы готовы сотрудничать с кредитором.

Тогда есть шанс, что он решит не создавать вам проблем и оформить реструктуризацию. Тем более что ему тоже выгодно не потерять деньги.

Единой инструкции по реструктуризации кредитов в различных банках нет. Это строго индивидуальный процесс, который у каждого банка и для каждого кредитора уникален. Он отличается в зависимости от ситуации, размера кредита и так далее. Можно дать лишь общий вектор движения в сторону избавления от проблем:

  1. Собрать все необходимые документы.
  2. До начала просрочек подать заявление с пакетом документов о текущем финансовом положении.
  3. Дождаться ответа банка и в случае необходимости начать переговоры.
  4. Выполнить требования банка (например, встать на биржу труда).
  5. Добиться нового графика платежей с другими суммами и начать постепенно выплачивать кредит по-новому.

Стоит помнить, что помимо реструктуризации можно воспользоваться и другими возможностями. Например, договориться с банком о кредитных каникулах для физического лица – это поможет поднакопить денег или успеть найти новую работу, если со старой уволили. Либо же заключить новый кредитный договор под рефинансирование – в таком случае можно не только увеличить срок, но и снизить годовую ставку, если повезет. Кроме того, рефинансирование позволяет сменить банк.

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Чего стоит остерегаться заемщику

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

  1. Сможет сберечь имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания
нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения
кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать
договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы
и минусы.

Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше,
или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается
ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить
в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет
повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать
увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен,
заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору
к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и
набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику
приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет
платить и по основному долгу, и по начислениях.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019 год

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Предлагаем ознакомиться:  Ипотека молодой семье: как взять кредит на жилье и выгодно оформить покупку при господдержке

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Предлагаем ознакомиться с рейтингом банков, предоставляющие реструктуризацию долга.

Восточный

Взять кредит в Восточном→

Главные условия:

  • наличие пакета документов (паспорт, заявления, бумаги, подтверждающие финансовые сложности);
  • возраст от 21 года;
  • срок ожидания до пяти дней.

Предлагаемые кредиты:

  • «Легкий». Ставка 9.50% в год;
  • «На любые цели». Ставка 7,90% в год;
  • «Простой и удобный». Ставка 9.90% в год.

Тинькофф

Взять кредит в Тинькофф Банке→

Лимит кредита составляет триста тысяч рублей. Ставка от 12%. Беспроцентное погашение доступно на протяжении 55 дней. Предлагается использование кредитной карты, цена которой от 590 рублей в год. Для реструктуризации потребуется подтверждение личности, оформление заявки. Доступно лицам от 18 лет. Рассматривается предложение до пяти дней.

Ренессанс

Взять кредит в Ренессансе→

Обязательно необходимо предоставлять документы, подтверждающие истинные причины о невозможности платить кредит. Следующие условия таковы:

  • сумма до пяти миллионов рублей;
  • процент до 12.9 %;
  • срок до 40 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до десяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Открытие

Взять кредит в банке Открытие нет→

Общая сумма кредита, подлежащему реструктуризации составляет 39 миллиардов рублей. Ставка составляет до 10%. Погашение может быть продлено до одного года. Для этого необходима подача заявления с сопровождающими документами, являющимися поводом для процесса реструктуризации. Процесс разрешен лицам от 21-го года. А заявление рассматривается на протяжении двух-трех рабочих дней.

СКБ банк

Взять кредит в СКБ-Банке→

Предлагает условия погашения на сумму до 5000000 рублей. Срок погашения от одного дня до десяти лет. Услуги предлагаются лицам, достигших совершеннолетия. Поданные заявки рассматриваются на протяжении пяти рабочих дней. Ставка зависит от выбранного кредита. Популярные предложения:

  • «Для своих». Ставка – 9,9%;
  • «Простой и удобный». Ставка – 9.9%;
  • «Индивидуальный». Ставка 15.9%.

Альфа-банк

Взять кредит в Альфа-Банке→

  • сумма до 500 тысяч рублей;
  • процент до 7.5 %;
  • срок до одного года;
  • время рассмотрение от одного до трех дней;
  • возраст: старше 18-ти лет.

Почта-банк

Взять кредит в Почта-Банке→

  • сумма до одного миллиона рублей;
  • процент до 14.9 %;
  • срок до 60 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до пяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Предоставляет услуги по реструктуризации, а также оформление кредитов. Для этого оформляется заявка, позволяющая отсрочить выплату. Также предлагаются условия реструктуризации с государственным вмешательством. Выделяют следующие преимущества ВТБ Банка Москвы:

  • добровольный порядок страхования;
  • свободный выбор схемы реструктуризации;
  • возможность оформить долгие «каникулы».

Оформляется на сумму от 500 тысяч рублей с процентами 10.9 – 19.9, а от 100 тысяч рублей с процентами 11.7 – 19.9. Услуга доступна гражданином старше двадцати одного года. Заявка рассматривается на протяжение одно-трех дней. Сроки погашения будут завесить от выбранной схемы реструктуризации и суммы долга. Уточнить вопрос можно в любом отделении банка.

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

В заявлении необходимо указать следующее:

  • ваши ФИО;
  • причины обращения за реструктуризацией;
  • размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
  • согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
  • источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
  • дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
  2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление о запросе реструктуризации;
  • трудовая книга/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами.

В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит.

Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?

Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

  • подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
  • доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
  • не иметь другого имущества;
  • доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.
Предлагаем ознакомиться:  Образец расписки при ДТП по оплате ущерба

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

Кредитные каникулы

Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019 год

Почта-банк

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Чтобы правильно выбрать банк для реструктуризации, учитываются следующие факторы:

  • репутацию кредитной организации;
  • комиссия, которая оплачивается во время оформления договора;
  • политика банка относительно процесса реструктуризации;
  • условия, предлагаемые клиентам.

В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Документы для банкротства

Заявление о банкротстве (ОБРАЗЕЦ)Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 45 KB
Заполненное заявление о банкротствеРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 3 MB
Опись имущества (приложение к заявлению о банкротстве)Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 308 KB
Заполненная опись имущества гражданинаРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 2 MB
Список кредиторов и должников (приложение к заявлению о банкротстве)Реструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 281 KB
Заполненный список кредиторов и должников гражданинаРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 2 MB
Отсрочка оплаты вознаграждения арбитражному управляющемуРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 26 KB
Ходатайство о возврате денежный средств с депозита судаРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 19 KB
Ходатайство об исключении денежных средств из конкурсной массыРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 37 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд МосквыРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 18 KB
Реквизиты для оплаты гос пошлины Арбитражный суд Московской областиРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 15 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда МосквыРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 79 KB
Реквизиты депозитного счета Арбитражного суда Московской областиРеструктуризация кредита физическому лицу в 2019 году. Как сделать и что это такое?— 18 KB

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней — когда просрочек несколько;
  • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Кому выгодна реструктуризация

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Реструктуризация кредитов через суд

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Предлагаемые условия реструктуризации кредита бывают разными и проявляются в различных формах. Их выбор напрямую зависит от результатов переговоров с банком и вашей финансовой возможности. В итоге данная процедура будет выгодна обеим сторонам, но с разно отдаче. То есть для банка – это возможность получить большее количество денег. А для заемщика – шанс продлить срок выплаты займа.

Добавить комментарий

Adblock detector