Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Долг по кредиту срок исковой давности

Срок досудебного взыскания: понятие

Исковая давность (далее также ИД) это период времени, отпущенный кредитору, для подачи в суд иска о взыскании долга. Кроме того, в этот период можно совершать отдельные односторонние действия. Например, списание денег со счета должника без его согласия или проводить односторонний зачет долга. По окончании этого отрезка времени полномочия кредитора аннулируются.

Сколько составляет

Есть общее правило, согласно которому для подачи иска есть 3 года. Специальных (удлиненных или укороченных) сроков исковой давности по кредитам физических лиц нет. То есть время отведенное банку или прочему займодавцу составляет 36 месяцев.

Отсчет давности начинается с первого дня просрочки. Эти даты четко предусмотрены в тексте договора.

Редкие случаи, когда заём не предусматривает определенный день возврата ссудных денег. Тогда исковая давность начнется исчисляться с момента выдвижения кредитором требования о возврате. Обычно это делается так: пишется письмо, где указывается крайняя дата возвращения денег. А на следующий день после этой даты (при отсутствии возврата) пойдет отсчет.

Пропуск сроков ведет к нежелательным последствиям для банка и к положительным результатам для заёмщика. А суть в том, что после истечения времени на судебное обращение должник освобождается от задолженности. А именно от:

  • остатка долга. Однако ранее уплаченные суммы не подлежат возврату;
  • начисления процентов;
  • взыскания штрафов;
  • изъятия залога.

Правда, представители банка всё же смогут обратиться в суд. Если ответчик не явится на заседание или не будет говорить о запоздалом обращении истца, то решение вынесут в общем порядке (если есть доказательства нарушения договора, могут принудительно взыскать долг). Поэтому, чтобы отказали в иске нужно заявить, что исковая давность истекла. Тогда иск оставят без удовлетворения, без исследования дополнительных аргументов.

Тем не менее, есть отрицательные последствия для должника:

  • негативные данные в кредитную историю;
  • отказ от получения кредита в этом и других банках в будущем;
  • невозможность устроиться работать в банковские учреждения.

Кроме исковой есть давность исполнительная. Это касается деятельности приставов в рамках испол.производства. Смысл в том, по вынесенному судебному решению и выданному исполнительному листу, есть срок на его предъявления приставам. Этот срок составляет также 3 года. И когда он пропущен, то пристав не имеет право такой исполнительный лист брать в оборот. Причем автоматически без дополнительных процедур.

Когда люди оформляют кредит, то, как правило, редко задумываются над вопросом о том, какой срок исковой давности по кредиту установлен по договору, и существует ли он вообще. По закону, такой срок, конечно же, существует.

Срок исковой давности по кредиту – это промежуток времени, на протяжении которого банковское учреждение может взыскивать денежные средства с заемщика через судебные органы. С даты, когда был произведен последний платеж, по закону должно пройти три года.

В 2018 году срок исковой давности исчисляется в размере 36 месяцев. После него уже любые взыскания банка по суммам кредитного долга после истечения срока исковой давности по кредиту в судебной практике можно считать необоснованными.

При займе в банке следует знать, что любой срок может заново обнулиться и начаться с исходной точки при любых контактах с банковским учреждением. Однако факт, когда сотрудник банка звонит клиенту, недостаточен для обоснования обнуления срока, так как не является доказательством взаимодействия до тех пор, пока не предоставлена запись такого разговора.

Срок исковой давности по кредитной задолженности – это время, когда кредитные организации имеют право подать в суд на принудительное взыскание долга. Необходимо знать, что только судебные приставы по решению суда имеют право описывать имущество, блокировать счета в банках. Иногда некоторые коллекторы пользуются финансовой безграмотностью людей и начинают незаконно угрожать подобными действиями. Некоторые от слов переходят к делу. Скажем, что подобные действия уголовно наказуемы.

Как исчислить?

Многие ошибочно полагают, что точкой отсчета является момент подписания кредитного договора или дата последнего платежа, после которой пошел начисляться долг. Это не так, срок давности долга по кредиту начинается после контакта должника с банком о просроченной задолженности. То есть при общении по телефону или получения уведомления о долговых обязательствах срок начинается заново.

Многие банки не торопятся обращаться в судебный орган, пытаясь самостоятельно взыскать долг, для этого они используют личные встречи звонки или письма. А за несколько недель до окончания срока исковой давности представитель финансовой организации встречается с неплательщиком и уведомляют его о сумме задолженности, после чего просят поставить подпись, и с этого момента срок исковой давности начинается с нуля.

Какие действия отодвигают срок взыскания задолженности по кредиту :

  • внесение любой суммы на кредитный счет;
  • личные встречи с кредитором или коллектором;
  • общение по телефону;
  • получение почтовых писем, актуально только в том случае, если получатель получил конверт под личную роспись.

Долг по кредиту срок исковой давности

С целью рассчитать сроки исковой давности по кредитам физических лиц, необходимо заглянуть в ГК РФ.

По этому вопросу ГК РФ в ст. 196 утверждает, что такой период равен трем годам.

Как считать срок исковой давности по кредиту, чтобы точно определить точку отсчета для предстоящей защиты интересов. Банковское учреждение в любой период времени может обращаться в судебные органы. В связи с чем плательщики должны самостоятельно доказывать факт пропуска партнером срока. С этой целью необходимо:

  • написать заявление с требованием убрать свои личные данные из банковской системы;
  • составить заявление в суд о приостановке вопросов по возврату суммы долга по истечение трех лет.

Существуют три варианта учета срока исковой давности по взысканию кредита банком в юридической практике:

  1. После того как произошел возврат последнего взноса, когда отношения с финансовым учреждением подходят к концу. Например, такая ситуация касается кредиток с бессрочным договором;
  2. С периода окончания кредитования, когда заемный документ теряет силу;
  3. С момента поступления от финансового учреждения требований по уплате долга досрочно. Такое возможно уже через 90 суток после начала просрочки.

При слушании дела судебный орган выбирает любой из описанных вариантов. При этом практика постановлений различна. Трактовка закона может подвергаться изменениям. Однако следует учесть, что момент оформления займа не является точкой отсчета.

После того как прошел суд, неплательщика обязывают выплатить «тело кредита», пени, проценты и орграсходы истца. После суда делом занимаются судебные приставы, которые полученное исполнительное производство внедряют на практику на протяжении 2 месяцев. Но время взыскания регламентировано тремя годами.

Рассмотрение вопроса о взыскании может быть приостановлено в случае, когда плательщик не найден. Однако на протяжении еще полгода после установления данного факта, банк может начать процесс заново. Существует практика взыскания долгов даже через 5 и 10 лет.

Итак, срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс РФ определяет в 3 года. Каждый считает индивидуально:

  • От даты окончания кредитного договора. Такой версии, как правило, придерживаются сотрудники банков и коллекторских агентств. Например, если гражданин брал кредит на 3 года в январе 2015-го, то срок исковой давности всей суммы просрочки по договору закончится, по данной версии, в январе 2021-го.
  • От даты неисполнения кредитных обязательств – эта позиция большинства судов, которая также отражена в постановлении Верховного суда РФ.
  • От даты контакта с банком, в том числе и телефонного разговора.

Пример

Рассмотрим на примере. Допустим, гражданин заключил с банком кредитный договор на 5 лет в январе 2010 года. В марте 2013-го он потерял работу и, как следствие, не мог заплатить. В результате за просрочку набежали огромные пени и штрафы, которые в несколько раз превышают сумму основного долга. Заемщик с этим не согласился и решил прекратить все выплаты, что для нашей страны не такая уж большая редкость. Последний платеж произошел в марте 2013 года. Именно с этого момента и исчисляется срок давности.

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Долг по кредиту срок исковой давности

Заемщик Иванов А.А. взял кредит в сумме 100 000 рублей на 12 месяцев 24.02.2019 года. 24 числа ежемесячно он должен вносить платеж. На протяжении первых трех месяцев до 24 мая включительно Иванов А.А. платил по кредиту. 24 июня в очередную дату платежа сумма не была внесена. С этого момента кредитор находится в курсе просрочки, начинается исковая давность.

Через месяц к сумме долга также прибавляется следующий платеж с учетом пени за просрочку. Именно в размере этой суммы начинает исчисляться трехлетний срок давности с 24 июля 2019 года. Более наглядно расчеты представлены в таблице.

Расчет срока исковой давности по кредиту РФ

Показатель Дата Начало исковой давности Окончание срока давности
Начало договора 24.02.2019
Оплата прошла 24.03.2019
Оплата прошла 24.04.2019
Оплата прошла 24.05.2019
Просрочено 24.06.2019 25.06.2019 25.06.2022
Просрочено 24.07.2019 25.07.2019 25.07.2022
Просрочено 24.08.2019 25.08.2019 25.08.2022
Просрочено 24.09.2015 25.09.2019 25.09.2022
Просрочено 24.10.2015 25.10.2019 25.10.2022
Просрочено 24.11.2015 25.11.2019 25.11.2022
Просрочено 24.12.2015 25.12.2019 25.12.2022
Просрочено 24.01.2016 25.01.2020 25.01.2023
Конец договора 24.02.2016 25.02.2020 25.02.2023

Исковая давность применительно к кредитной карте

Собственно, этот такой же кредит, но выдаваемый в особом порядке. Банки предусматривают условия возвратности средств, полученных по кредитной карте. Это отражается в договоре, либо в «условиях», которые размещаются на сайте банка.

Трехгодичный срок начинает течь после просрочки возврата очередного платежа. Хоть графика возврата как такового не предусмотрено по кредит.картам, но банковские организации видят невозврат путем анализа счета должника. Поэтому считается, что они обладают информацией на следующий день после просрочки. Тогда же и начинается отсчет давностного периода.

Срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Это прописано в законе. Однако в норме есть явный недочет: не указано, с какого времени нужно считать. Кроме того, существует еще и понятие прерывания, когда определенные действия фактически аннулируют срок давности. Это породило различные манипуляции не только на словах, но и в судебных актах.

Предлагаем ознакомиться:  Выговор за опоздание на работу образец

Парадоксально, но по одной правовой норме выносятся абсолютно противоположные решения. Если суды и юристы не могут точно разобраться, когда начинает исчисляться срок давности по кредитной задолженности, то как это могут сделать люди, не знающие юриспруденции? Постараемся доступно объяснить правильную точку зрения, разъяснения по которой дала высшая судебная инстанция – Верховный суд РФ.

Разберем срок давности по задолженности по кредитной карте. При заключении договора в нем отсутствуют графики обязательных платежей. Т. е. сам заемщик может в любой день потратить денежные средства с кредитки, а затем также в любой день погасить задолженность. При этом в договоре не указано, через какое время наступает платеж.

Если суд все же был, то и в этом случае требования банка имеют временное ограничение. Разберем подробнее срок давности взыскания кредитной задолженности, если суд все же прошел. После решения суда возбуждается исполнительное производство у судебных приставов. За каждым делом закрепляется пристав-исполнитель.

К кредитной карте применяются те же сроки, что и по обычному договору кредитования, то есть 3 года. Банковские договора по кредитной карте обычно не имеют графика платежей. Но условия контракта предусматривают, что долг должен быть погашен по частям. Если очередной платеж не будет произведен, банк выяснит об этом (ему станет понятно о нарушении права). С дня просрочки и ограничения деятельности начинает истекать срок.

Срок относительно кредитования физических лиц

При создании кредитных документов банк выдает клиенту средства, подлежащие возврату в течение определенного периода. Обязательство по возврату средств возлагается на гражданина до даты завершения подписанного документа. При рассмотрении сроков исковой давности по кредиту судебная практика предусматривает удовлетворение условий банков и учреждений после представления компетентных доказанных фактов.

Ст. 196 ГК РФ устанавливает, что на протяжении 3 календарных лет банк может предъявлять свои требования по выплате займа. Дата, от которой начинает исчисляться срок исковой давности по договору кредита, не регулируется. Ст. 200 ГК РФ отражает, что эту дату надо отсчитывать в тот день, когда кредитная компания выяснила о приостановлении платежей.

Документы по кредиту содержат календарь платежей, в котором верно указывается номер всех месяцев, когда переводятся средства на счет в погашение задолженности. В случае задержки платежа работники банка сразу узнают об этом факте. В этот день начнется 3-х летний отсчет. Любопытно, что срок исковой давности по кредиту в банке учитывается для каждого пропущенного платежа.

Пример. 20 .01.2018 года Михайлов А.А. выдал кредит на 15 000 рублей сроком на 6 месяцев. Каждый 20-й день месяца нужно возвращать средства в банковскую организацию. За два месяца до 20 апреля Михайлов А.А. сделал все платежи. 20.05 сформировался долг из-за неуплаты. Начинается отсчет. Еще через 30 дней к следующему взносу будет добавлена сумма должника по следующему платежу и штрафам за пропуск комиссии. Максимальный срок исчисляется с 20.05.2018 г.

Коллекторы не имеют права: нести угрозу здоровью и жизни людей, психологически давить, давать неверную информацию. Запрещается передавать какие–либо личные данные третьим лицам. Чтобы подтвердить нелегальные деяния с приготовленными подтверждениями, необходимо сразу идти в суд и прокуратуру. Принципиально иметь следующие доказательства:

  • запись диалогов по телефону;
  • свидетельства соседей о появлении коллекторов в квартире;
  • записи с видеокамер, если во время работы происходят «нападки».

База должников растет с каждым днем, и коллекторы активно пробуют на данной тенденции заработать. Возможно исключить личные коммуникации с коллекторами и кредиторами, если отправить заявление об отказе с подписью. Это делается посредством нотариуса либо заказного письма, а также при помощи личного вручения с подписью.

Пока срок исковой давности по кредиту в банке не истек, кредит надо возвращать. Долг продолжит увеличиваться, отталкиваясь от пунктов договора о кредитовании.

Исковая давность для поручителя

Если человек заключил договор поручительства о предоставлении займа, который взял на себя родственник, товарищ либо другое лицо, и это лицо прекратило выплачивать кредит, представители банка свяжутся с поручителем, предлагая оплатить долг. Поручительство действует до того времени, пока оно предоставляется по договору.

оно не может быть восстановлено, прервано либо пересчитано. Даже если банк предъявляет заявление поручителю более чем через год после завершения кредитного контракта либо по истечении срока, обозначенного в договоре поручительства, необходимо сообщить об окончании обязанности, со ссылкой на пункт 6 статьи 367 ГК РФ.

Для поручителя время течет несколько иначе. Существуют три варианта со сроками при поручительстве:

  1. Есть конкретный период в договоре поручительства. В тексте прямо указано, сколько будет действовать обязанность ручающегося. Как наступает крайняя дата, то действие поручительской силы прекращается, независимо от того возвращен ли кредит, истек ли срок ИД для заемщика и пр.
  2. В поручительском договоре нет действия обеспечения. Привлечь к ответственности ручающегося можно в течение 1 года после просрочки возврата долга или уплаты процентов (то есть того обязательство, которое подстраховано поручительством). При этом пропуск обращения нельзя никак восстановить.
  3. В договоре нет сроков о поручительстве и времени возврата займа, процентов. Это редкий случай, но в судебной практике подобное встречается. Период предъявления претензий к поручителю действует в течение 2 лет с даты заключения с ним сделки.

Вариант, когда по истечении срока давности иска банк подает в суд на заемщика

Ситуация зависит от условий контракта поручительства. Существуют два аспекта:

  1. При наличии в договоре пункта,что поручитель дает согласие в случае гибели должника нести вину за него, то поручительство не заканчивается. Далее после установления правопреемника (наследника погибшего должника) поручитель не прекращает нести ответственность по соглашению, но уже за другое лицо.
  2. При отсутствии в договоре оговорок, что поручитель несет вину за нового должника, после передачи долга иному лицу (наследнику погибшего) поручительство заканчивается. В ситуации, когда должник погиб, этот факт не оказывает влияние на период поручительства. Он действителен до того времени, как обозначено в договоре либо в следующем году после завершения кредитного контракта.

Рассмотрим положение дел, если прошел срок исковой давности по кредиту.

В соответствии с законодательством банк может подать заявление даже после истечения срока давности. Потому не надо удивляться, если по истечении 3-х летнего периода заемщик получит повестку снова.

Суть в том, что сами судьи не уточняют срок давности до того времени, пока ответчик не заявит об этом (ст. 199 ГК РФ). Это обязанность самого заемщика защищать свои интересы. Все, что для него необходимо сделать, это сообщить суду во время рассмотрения дела в суде, что он требует применить ст. 199 ГК (применение срока исковой давности по кредиту). После этого обращения суд откажет банку в иске.

После того, как суд откажет банку в иске, банк не будет списывать средства, даже если заемщик получит заработную плату на карту в данном банке, и не будет брать имущество, оставленное в качестве обеспечения по данному кредиту. Клиент может объявить об истечении срока давности не только во время рассмотрения дела в суде, но и иными методами:

  • написать письменное заявление (обращение) и передать его в суд;
  • составить ходатайство в суд с доказательством получения;
  • подать заявление в канцелярию.

Обязательство по возврату займа и уплате процентов не прекращается ввиду смерти заёмщика. А когда наступает просрочка, то давностный период течет обычным чередом. При отсутствии поручителей по кредиту или наследников имущества должника, банку просто не с кого взыскивать долг. Он списывается сам по себе. При наличии таких лиц возможны различные жизненные комбинации.

Наследники, принявшие наследство, несут ответственность за наследодателя-заёмщика (в пределах стоимости полученного наследства). При этом исковой период не обнуляется, а исчисляется как для первоначального заёмщика (наследодателя).

Возможны три ситуации:

  1. Наследников нет. Поручительство продолжает действовать в тех рамках, которые предусмотрены для поручителя. Долг могут взыскать в полном объеме с поручителя.
  2. Наследники есть и в договоре поручительства предусмотрено, что оно сохраняется при смене должника. Ручающейся будет отвечать за действия наследника.
  3. Наследники есть, но в поручительском договоре ничего не сказано о смене должника. При официальном появлении наследников поручительство прекращается.

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Для каждого платежа – индивидуальный срок

Верховный суд РФ разъяснил, что срок давности исчисляется по каждому платежу отдельно. Вернемся к нашему примеру. Напомним, заемщик в марте 2013 года перестал платить по своим обязательствам. Срок его договора заканчивается в январе 2015 года. Таким образом, в марте 2016-го заканчивается не общий срок давности по всему договору, а срок по платежу, который должен был быть произведен в марте 2013 года.

Окончательно спать спокойно придется только после января 2015 года, когда закончится срок по последнему платежу. Если банк подаст в суд в последний месяц, скажем, в декабре 2015 года, то он сможет взыскать лишь сумму просрочки за один месяц.

Давность в случае смерти заёмщика

Долг по кредиту срок исковой давности

Прерывание – это время, когда срок давности аннулируется. Он связан с официальным признанием долга заемщиком. Например, прошло 2,5 года с момента последнего платежа, но гражданин полностью признает долг, не отказывается от него. Достаточно положить на кредитный счет любую минимальную сумму, и трехлетний срок исковой давности начнет исчисляться вновь.

Предлагаем ознакомиться:  Как погасить долги если нет денег

Многие ошибочно полагают, что любой контакт с банком по кредиту аннулирует трехлетний срок исковой давности. Поэтому некоторые целенаправленно прячутся, не берут трубку телефона, чтобы не контактировать с сотрудниками банка. Это заблуждение, которое сами коллекторы активно поддерживают. Прерывание срока давности происходит тогда, когда заемщик согласен с долгом. Это можно подтвердить только реальными действиями: платежом, заявлением об отсрочке и др.

Что могут предпринять сотрудники кредитных организаций, если вышел срок давности? При предъявлении соответствующего ходатайства суды не имеют права рассматривать подобные споры. Следовательно, и судебные приставы не будут заводить исполнительные листы, приезжать и описывать имущество. Важно знать, что это только право приставов по решению суда, никакие коллекторы и сотрудники банков не имеют право заходить в дом и отчуждать имущество. Такие действия уголовно наказуемы.

Единственное, что могут коллекторы и банки – призвать к совести, оказать психологическое давление. Чем больше своих прав и законодательных актов знают граждане, тем меньше неприятных разговоров им предстоит в будущем.

Единственным выходом для кредитора является обращение в суд. При этом сделать это он может в течение трех лет, не важно, через месяц или 2,5 года после последнего платежа. Но банки в суд обращаться не спешат, причина очевидна, за каждый день просрочки кредитор насчитывает проценты, штрафы, неустойку. Если долг был продан коллекторам по договору цессии, то в роли истца выступают именно они.

Но должник может быть спокоен, если срок взыскания задолженности по кредиту согласно российскому законодательству уже прошел, в суде заявление от кредитора не примут. С другой стороны, если истцу удастся доказать, что за последние три года он связывался с заемщиком и предупреждал его об имеющейся задолженности, суд может его исковое заявление рассмотреть.

Должник даже после судебного постановления имеет право ходатайствовать о пересмотре дела в его присутствии, и о списании штрафов, пени и неустоек, а они могут значительно превышать тело кредита и размер процентов.

Банки могут списать долги по нескольким причинам:

  1. Маленькая сумма долга, ее возврат будет экономически невыгоден организации.
  2. Переуступит права требования просроченной задолженности коллекторам, банк понесет убытки от 90 до 99% от суммы, но минимальную часть средств вернет.
  3. В случае смерти должника.
  4. По окончании срока исковой давности.

На последний пункт стоит обратить особое внимание. Согласно закону срок, исковой давности можно обнулить, если нанести визит к должнику, этим кредитор непременно попытается воспользоваться. Поэтому должнику разумнее платить кредит исправно или конкретно игнорировать кредитора, не приходить в отделение банка и не отвечать на телефонные звонки.

Последствия для заемщика

Долг по кредиту срок исковой давности

Не стоит надеяться на срок давности долга перед банком, свои обязательства нужно исполнять добросовестно. Если нет возможности оплачивать кредит вовремя и в полном объеме, всегда можно договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации. Если мирно решить вопрос не удалось, то выгоднее довести дело до суда, чтобы последний справедливо оценил размер долга и порядок его возмещения.

Так как истечение искового времени влечет к недействительности долга, то банки будут пытаться делать всё, чтобы избежать убытков и взыскать упущенное. Поэтому нужно быть готовым ко всяким действиям. Возможно, просроченным долгом будут заниматься специальные работники, которые могут поступать не по совести, а иногда и не по закону.

Здесь делать ничего не нужно в прямом смысле. Кредитор с просроченным долгом молчит, тогда время от времени смотрите за состоянием своего счета на карточке, проверяйте банк исполнительных данных приставов (интернет-сайт), следите за почтой, проживайте по официальной прописке и пр.

Если от банка будут поступать предложения уладить долг, отвечайте, что время на взыскание вышло, долг не признаете, платить не будете.

Обязательно нужно явиться в суд и заявить ходатайство о пропуске срока. Главное на этом сосредоточить своё усилие. То есть правильно рассчитать срок, представить документы в подтверждение этому, тому подобное. Этого будет достаточно для отказа в иске банку.

Сложилась традиция, что взыскание задолженности по кредиту передают коллекторам. Но это не влечет никаких новых последствий. Разве, что в некоторых случаях их методы не совсем корректны.

Важно не попасться на уловку. Со стороны коллекторов в ход могут пойти хитрости и просьбы совершить провокационные действия, вроде:

  • подписать документ о смене взыскателя;
  • сверка долга;
  • предложение описать состояние дел по кредиту;
  • прислать банковские реквизиты;
  • прочее.

Не следует поддаваться на эти провокации, так как в таких действиях может быть замаскирован двойной смысл, а в составляемых документах скрываться попытка обновить давностные сроки.

Физически сделать это может, если есть сведения о наличии у Вас других счетов в этом же банке. Но юридически так поступать кредитор не вправе. Пусть даже это было разрешено, допустим, по потребительскому кредиту, который просрочен для судебного разбирательства.

Если банк совершил такие действия, следует незамедлительно писать запрос, в котором требовать подробно разъяснить основания для такого списания. В большинстве случаев кредитные организации отвечают так как есть. Поэтому сразу после ответа нужно представить претензию, в которой указать:

  • описать с какого счета и какую сумму списали, а также основание (которое указал банк);
  • об истечение искового срока;
  • о непризнании Вами долга;
  • требование вернуть незаконно списанные деньги.

По истечении 10 суток (если не будет положительной реакции), следует подать иск в суд о неправомерности действий банка и возмещении убытков.

Возможно прерывание срока исковой давности, нужно будет отсчитывать 3 года заново: в данном случае у банка будет преимущество. Это случится, если заемщик:

  • напишет заявление на продление займа либо отсрочку платежей;
  • поставит подпись под договором о реструктуризации, то есть пересмотром условий кредитного соглашения, при котором платежи станут меньше, а срок дольше;
  • получит письмо от банка с требованием погашения долга и напишет ответ, что он не согласен с задолженностью;
  • прочие деяния, указывающие на принятие факта долга.

Вероятные варианты истечения срока исковой давности по кредиту:

  • не стоит возлагать надежды, что банк не успеет к сроку и «кредит сгорит»;
  • банк может обратиться в судебные инстанции и после установленного срока;
  • если банк не обращается в суд, то он передает право требования (это называется соглашением об уступке) коллекторам. И они начнут с рвением забирать долги, звонить родным, на работу, устраивать различные пакости, грозить и шантажировать.

Бывали случаи, когда коллекторы запечатывали двери должников клеем, красили стенки подъезда.

К счастью, 1.01.2017 года начал свое действие закон о защите прав населения России от таких коллекторских агентств и микрофинансовых компаний, который призван защитить должников от подобных действий. Однако у коллекторов есть еще инструменты морального давления.

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Случаи увеличения срока

В 2019 году требования закона остались те же, что и ранее. Финансовое учреждение может востребовать оплату от получателя займа в судебном порядке, если нет переводов. Игнорирование платежей может быть признано мошенничеством в согласовании со статьей 159 УК РФ. В бумажной форме полезно предупредить кредитора о трудностях с возвратом платежей. Мошенничество не признается в трех вариантах:

  • несколько денежных платежей были зачислены;
  • согласно договору, недвижимость указывается в качестве залога;
  • размер задолженности менее 1,5 млн. руб.

Рассмотрения дел в суде не только длительные, но и могут испортить кредитную историю заемщика. Кроме того, при отсутствии специфичности в описании закона, суд толкует его положения по-различному. В таких случаях срок может быть увеличен:

  1. Банк передает ответственность за возврат правовой суммы в коллекторское бюро. Отправной точкой периода станет дата последнего зарегистрированного контакта работника компании с неплательщиком.
  2. Заемщик не возвратил израсходованный предел на кредитную карту либо другую финансовую услугу, общаясь с представителями по телефону, отвечая по электронной почте. С неплохой доказательной базой банка, ограничение будет установлено с даты последнего сообщения.
  3. Получатель займа дополнил контракт заявлением о реструктуризации либо отсрочке платежа по кредиту. Отправной точкой является момент подписания документов либо дата окончания денежных «каникул».

Ждать пару лет без платежей дебитору нет смысла. Финансовое учреждение специально откладывает начало периода, чтоб 3-х летний период никогда не завершался.

Как избежать уплаты?

В согласовании со ст. 199 ч. I ГК РФ даже через 3 года финансовая компания может подать заявление с требованием уплаты задолженности на основании объективных причин:

  • обе стороны пришли к мирному решению;
  • одна сторона в противостоянии работала на вооружении и принимала участие в военных действиях;
  • во время подачи иска положения, которые указаны в законе, не регулируются.

напечатать

Органы юстиции рассматривают подобные обращения и нередко выступают на стороне истца. Есть лишь три варианта, когда должник может отказаться от платежей законным методом. Условия нереальные, но бывает и так:

  • плательщик не разговаривает с представителями банка, игнорирует их сообщения;
  • компания, которая выдала кредит, забыла о сумме долга.

Срок завершается, когда плательщик расписался в любом официальном документе о кредите, подтвердил свою долг либо сделал хотя бы маленький платеж в пользу финансовой компании.

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.

  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае. В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.
  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

6 месяцев – срок по исполнительному листу

Срок по исполнительному листу – 6 месяцев. За это время пристав должен найти имущество и принять меры по взысканию. По истечении этого срока исполнительное производство может быть закрыто, если:

  • У должника нет имущества.
  • Должник скрывается, его невозможно найти.
  • Банк отказывается хранить у себя описываемое имущество: телевизоры, магнитофоны и т. д.
Предлагаем ознакомиться:  Штраф за не включенный поворотник. Штраф за невключенный и неработающий указатели поворота на автомобиле Не включил поворотник штраф

После шестимесячного срока у банка есть возможность в течение трех лет повторно обратиться к федеральной службе судебных приставов с целью взыскать долг. И так до бесконечности. Законом не ограничено количество обращений. Если состоялся суд, то кредитор может требовать долг через приставов всю жизнь.

Вышли сроки: что могут сделать банки и коллекторы?

Однозначно можно, но только незаконными методами. В данном случае взысканием займутся коллекторы, а не судебные приставы. Многие должники возвращают огромные деньги банкам под давлением посредников, и им принципиально неважно, прошел срок исковой давности или нет.

Срок исковой давности

Каждый должник может самостоятельно посчитать, когда вносил последний раз средства за оплату кредита, контактировал с сотрудниками банка или хотя бы отвечал на их звонки. Если с того момента прошло более 3 лет, то должник имеет законное право о своих обязательствах забыть. А если коллекторы или кредиторы продолжают настаивать на возврате средств, можно смело обращаться в суд.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

  1. Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций. После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
  2. Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
    • «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
    • «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности.

Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Долг по кредиту срок исковой давности

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору. Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время.

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета. Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором.

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция. Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания.

Заблуждением считается то, что по истечении срока давности долг прощается. На самом деле отсутствует возможность судебного взыскания. Однако право требования при этом сохраняется полностью. Другими словами, при желании кредиторы могут напоминать гражданину о своем долге всю жизнь. На практике, конечно, редко такое бывает, но перегибы есть везде.

Закон о коллекторах, который вышел в 2016 году, немного систематизировал общение должника и сотрудников кредитных и коллекторских организаций. Теперь они должны быть вежливыми, не угрожать, не применять насилие, звонить не более четырех раз в день, строго в будние дни, встречаться только с согласия должника.

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

Ходатайство о применение срока

При изучении вопросов срока исковой давности по кредиту образец ходатайства должен быть заполнен правильно. Ответчик должен объявить сам просроченный срок давности через соответствующее обращение (ходатайство). Это обращение заполняется по истечении срока исковой давности по кредиту. Заявление представляет из себя инструмент, позволяющий должнику защищать свои права при рассмотрении заявлений по предъявленным ему долгам. ГК РФ предусматривает написание этого ходатайства от имени лица, которое имеет долг.

Пример обращения на применение срока исковой давности по кредитам физических лиц представлен на рисунке ниже.

При изложении доводов нужно руководствоваться ст. 152 ГК РФ. Главным моментом этого заявления является часть после слова «Прошу». В ней надо указать, что именно требует заемщик. Необходимо подписать дату и подготовить копии для всех лиц, которые участвуют в суде.

Заключение

В рамках этой статьи был рассмотрен вопрос о том, какой срок исковой давности по кредиту существует в современном законодательстве. Срок исковой давности по ссуде, определенный законом в 2018 году как 3-летний период, является временем, после которого должник при подаче заявления в суде имеет право предоставить соответствующее ходатайство и избежать возвращения долгов по кредиту по сроку исковой давности.

Долг по кредиту срок исковой давности

Но истечение срока давности заявления не гарантирует отказа банка от получения своих средств — существует огромное количество способов взыскания долгов с физлиц, а также с привлечением коллекторов, которые могут оказаться очень печальными для должника.

Какой бы метод банк не избрал для погашения долга — судебное решение либо остальные способы, заемщику будет невыгодно его исполнять. Потому клиент должен сначала подумать: стоит избегать контакта с банком на протяжении всего срока ограничения займа либо сразу, когда нет возможности закрыть долг, сказать об этом финансовому учреждению и найти решение совместно.

Источник

Добавить комментарий

Adblock detector