Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Как оспорить незаконные комиссии и исправить кредитную историю?

Жизненные ситуации нередко складываются неблагоприятным для человека образом.

При необходимости получить дополнительные финансовые средства граждане обращаются за получением кредита в банки или микрофинансовые учреждения.

Оформляя договор займа на неподходящих условиях заемщики не могут выплатить залоговую сумму. Чтобы оспорить размер процентов по соглашению рекомендуется ознакомиться с положениями настоящей статьи.

  • 1 Основания
    • 1.1 В суд какой инстанции обращаться?
    • 1.2 Документы
    • 1.3 Срок

Основания

Законодательством предусмотрена возможность оспорить проценты по кредиту, полученному по договору займа через суд. Статья ГК РФ под номером 333 гласит, что заемщик обладает правом инициировать судебное разбирательства по факту взыскания завышенного процента долга.

Для обращения в суд можно представить следующие основания:

  • Размер подлежащего оплате долга по договору займа в значительной мере превышает последствия нарушения положений соглашения;
  • Получение организацией, предоставляющей кредит, необоснованной выгоды.

Нельзя оспорить проценты по кредиту в суде по договору займа на следующих основаниях:

  • Отсутствие у заемщика денежных средств для осуществления выплат;
  • Задержка начисления финансов на его платежный счет;
  • Отказ лица, выступающего поручителем от выплаты кредита;
  • Наложение ареста на финансы должника.

Важно обратить внимание, что по закону заемщик при нарушении условий договора займа выплачивает сумму штрафа. Суд при доказательстве законного основания вправе только снизить размер ставки за кредит. Также проценты по кредиту могут быть снижены, если будет доказана вина кредитной организации, которая целенаправленно или по неосмотрительности способствовала повышению размера долга.

При обращении в суд, гражданин обязан предоставить доказательства, подтверждающие законное основание для уменьшения процентов по кредиту, полученному по соглашению займа.

Чтобы оспорить в суде проценты по договору займа заемщик оформляет исковое заявление с целью инициирования судебного разбирательства. На основании положений Гражданского кодекса должник располагает возможностью:

  • Оспорить начисление повышенных процентов по кредиту;
  • Выразить требование по возмещению процентной ставки по договору займа;
  • Положительный исход дела для заявителя предоставляет право на основании статьи 100 ГПК РФ, требовать взыскание расходов на представителя.

Порядок оспаривания чрезмерной суммы процентов в суде:

  • Составление искового заявления;
  • Предоставление доказательств, свидетельствующих о праве гражданина оспорить взыскание штрафа;
  • При необходимости подача апелляции для обжалования решения судебной инстанции.

Подача искового заявления и рассмотрение дела осуществляется в районном суде.

Документы

Какие нужны документы для обращения в суд, чтобы оспорить проценты по кредиту?

При необходимости уменьшить сумму долга по договору займа, предоставляются следующие документы:

  • Исковое заявление. В содержании документа требуется отразить ключевые моменты проблемы и обозначить требования истца. Оспорить повышенную ставку можно на основании положений ст. ГК РФ под номером 333;
  • Копия договора займа на основе которого предоставлялся кредит. При наличии дополнительных соглашений, документов они также предоставляются в суд;
  • Предоставление банковских реквизитов, свидетельствующих о выплате платежей;
  • Документ из банка или микрофинансовой организации, подтверждающий расчет суммы долга;
  • Квитанция об оплате государственной пошлины. Величина госпошлины для физических лиц составляет 200 рублей.

Чтобы узнать когда долг по кредитному договору может быть оспорен, требуется ознакомиться с положениями законодательства.

Статья ГК РФ под номером 181 гласит, что срок исковой давности для инициирования судебного разбирательства по делу об уменьшении процентов по договору займа, составляет один год.

Оспорить действие соглашения имеется возможность с момента заключения сделки. По истечении одного года шансы на обжалование содержания документа минимальны.

Судебные тяжбы с банками или микрофинансовыми организациями — затяжной и сложный процесс для граждан, не обладающих знаниями в области права. Чтобы оспорить начисление чрезмерно завышенных ставок по залоговым средствам, рекомендуется обратиться за помощью к юристу. На нашем сайте опытный специалист даст важные советы для положительного исхода дела.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 7 (499) 577-01-78 — Москва и обл.;
  • 7 (812) 467-38-97 — Санкт-Петербург и обл.;
  • 7 (800) 511-81-04 — все регионы РФ.

(23,50 из 5)Загрузка…

ВОПРОС: можно ли оспорить или как-то отменить повышенные штрафы, которая насчитала кредитная организация?

В ООО «Решение» обратилась за помощью гражданка В.. Женщина оформила займ в Кредитном Потребительском Кооперативе «Квазар». Однако ввиду сложных семейных обстоятельств она была вынуждена просрочить платежи по кредиту на 4 месяца. По этой причине Кооператив обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по договору займа.

Следуя условиям подписанного гражданкой В. договора кредитования, суд постановил взыскать в пользу Кредитного Потребительского Кооператива «Квазар»:

  • Сумму основного долга.
  • Остаток по процентам.
  • 328 руб. 77 коп в счет погашения процентов за пользование займом;
  • Штрафные 200 руб. за каждые сутки просрочки платежа, начиная с того дня, когда гражданка В. перестала оплачивать кредит и вплоть до дня возврата основного долга.

Заемщик не согласилась с предъявленными к ней требованиями и обратилась за юридической помощью в компанию «Решение». Изучив, материалы дела и сам договор, представитель компании подготовил апелляционную жалобу, где было отмечено, что решение суда первой инстанции идет вразрез с правовыми нормами. И, следовательно, его необходимо считать необоснованным и незаконным.

Так, в договоре о кредитовании имелся пункт следующего содержания: «В случае просрочки заемщиком очередного платежа, согласно графику платежей за период, ему начисляется штраф в размере 54,7 % годовых от суммы займа за каждый просроченный день». Учитывая, что ставка рефинансирования Банка России составляет 8,25 % годовых, размеры штрафа можно расценивать как не соответствующие действующему законодательству в силу их кабальности.

Также важно отметить, что кредит, выданный гражданке В., относится к категории потребительских. Кооператив «Квазар» на возмездной основе предоставил клиентке займ с процентами.

Следовательно, на сложившиеся правовые отношения между этими двумя сторонами распространяется Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст.

16 указанного закона условия договорных обязательств, противоречащие действующему законодательству или иным правовым актам России в разрезе защиты прав потребителей, должны быть признаны недействительными.

В силу этого, суду было необходимо применить ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и признать тот пункт договора кредитования, где указаны требования по начислению штрафа в размере 54,7 % годовых от суммы займа за каждый просроченный день, недействительным.

Кроме этого, в пользу заемщика говорили еще два обстоятельства:

  • Во-первых, взыскание повышенного процента за пользование займом и штраф за неисполнение денежного обязательства являются в совокупности двойной санкцией за одно нарушение прав кредитора. Учитывая небольшой срок просрочки по платежам, такие требования завышены.
  • Во-вторых, согласно действующему законодательству, для восстановления прав кредитора нельзя начислять неустойку, начиная со дня, когда заемщик перестал платить, и вплоть до дня возврата основного долга. То есть на будущее время. Ведь в этом случае будет восстанавливаться право, которое по факту еще не было нарушено и, возможно, нарушено и не будет — до выплаты основного долга у гражданки В. еще оставалось достаточно времени.

В итоге, представитель интересов гражданки В. в суде опирался в своей апелляционной жалобе на:

  • Закон «О защите прав потребителей».
  • Действующие показатели ставки рефинансирования Банка России.
  • Гражданский Кодекс РФ. В частности, на ст. ст. 333 ГК РФ, которая говорит, что в случае, если неустойка значительно превышает фактические последствия нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить ее размер. И на ч. 6 ст. 395 ГК РФ, которая говорит, что, суд по заявлению должника (в данном случае — гражданки В.), вправе уменьшить указанные в договоре проценты в соответствии с актуальной ставкой рефинансирования.

Таким образом, в апелляционной жалобе было указано о необходимости пересчета процента санкций в соответствии с установленной на государственном уровне ставкой рефинансирования. А также о невозможности применения мер ответственности на будущее, поскольку это бы означало защиту прав, которые фактически еще не были нарушены.

Изложив вышеуказанные доводы в апелляционном суде, юрист компании ООО «Решение», выступающий представителем гражданки В., помог отстоять ей своей права. Было отменено принятое ранее решение суда первой инстанции о взыскании и процентов за пользование займом в размере 328 руб. 77 коп., и штрафа в размере 200 руб. за каждый день просрочки вплоть до дня погашения основного долга.

Ссылка на решение по гражданскому делу в Тульском областном суде

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на право восстановления учета

Как видно из приведенного выше примера, вне зависимости от кажущейся выгодности кредитной программы и благонадежности кредитора, чрезвычайно важно перед подписанием договора тщательно изучить условия соглашения.

В противном случае даже при самой небольшой просрочке платежей вы рискуете столкнуться с проблемой начисления банком/кредитной организацией непомерно высоких дополнительных процентов, а также грандиозных по масштабам штрафов.

А учитывая, что многие кредиторы специально создают непосильные для среднестатистического потребителя условия кредитования, вероятность возникновения такой ситуации весьма велика.

Банк подал в суд по кредиту: как оспорить иск и что делать?

Можно ли оспорить с банком проценты по кредиту?

Вот ты видишь эти штрафы и пени — это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов. Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот — снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору — невозможно. Ты подписал этот договор. А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица — у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой. У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования — поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст. 333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс. Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее — поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении.

И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени — всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Если банк подает иск о расторжении кредитного договора, взыскании процентов, неустойки, штрафа — казалось бы, что тут можно сделать? Банк — кредитор имеет на это полное право, долг платежом красен.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Можно ли уменьшить сумму по иску, оспорить арест, залог (автомобиля) или вовсе добиться, чтобы суд отказал в удовлетворении иска? Можно, только все зависит от грамотного (досудебного) общения должника с банком.

Это абсолютная неверная, пагубная для самого заемщика линия поведения, приводящая в конечном счете ко взысканию с него в суде суммы по кредиту в полном размере, включая неустойку и штраф. А уж если заемщик еще и в суд не приходит по причине «а я уведомление не получил» — тем самым он облегчает работу суду в вынесении решения в пользу банка.

Сразу обращаться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по выплате кредита в порядке и по адресу банка, указанном в кредитном договоре. Пример заявления я уже приводила в этой статье ранее. В заявлении указываем причины, по которым вы не можете выплачивать кредит.

Банк вам ОТКАЖЕТ в отсрочке или вообще не ответит ничего, но это не имеет никакого значения, вам необходимо собрать материал, подтверждающий обращения в банк. Зачем? Для снижения суммы иска банка или вообще отказа в иске.

Разве такое возможно? Конечно, потому что суд ВСЕГДА принимает во внимание и учитывает досудебное общение банка с заемщиком, злоупотребление правами и т.п.

Заявление можно отправлять в банк хоть каждый месяц, указывая, что вы намерены и будете платить кредит, но просите дать вам передышку. В качестве оснований можно указать и резкую инфляцию, рост курса валют — ниже я прикреплю очень интересное решение, в котором одним из оснований отказа в иске банку был скачок валюты и невыполнение ЦБ РФ своих обязательств.

Банк подал в суд

После того, как банк обратился в суд — нужно обязательно прийти на заседания суда и представить свой отзыв. В отзыве указываете основания, по которым, как вы считаете, суд должен либо отказать в иске, либо снизить сумму иска.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна — давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например — то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Или можно пойти дальше и сделать крутой отзыв (возражение) на исковое заявление. Подробная инструкция как составить это возражение и шаблон отзыва находится в Школе Оживания по ссылке, а здесь мы разберем кратко.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора — что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит. Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту — потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать. Желательно, но не обязательно — так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации. Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

  • Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам — несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
  • А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
  • И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
  • И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает.

Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку).

Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция “скакнет”, кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: “Банк вправе изменить процентную ставку”. Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом “изменить” они видят “повысить”. Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: “В соответствии с п.16 ст.

Предлагаем ознакомиться:  Уволили и не выплатили зарплату куда обращаться

5 №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика.

И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей – еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки.

То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними (“подписался под условиями”), то увеличение ставки возможно”, – добавляет Фалев.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной “надбавки”, например, Mosprime 3M 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: “Применение так называемого, грейс-периода – льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года.

По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается.

Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после”.

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: “Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны.

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: “Да, оспорить можно на основании п.16 ст.

5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре).

Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается”.

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, “изменить” – не значит “увеличить”.

Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде.

Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка. 

Другие основания для снижения неустойки

Уменьшение размера процентов по кредиту через официальные инстанции осуществить реально. Но, для этого заемщику требуются серьезные причины, в виде нарушения его прав. Когда таковые появляются, можно обращаться в суд по адресу юридической регистрации банка или по месту прописки заемщика.

Подавая исковое заявление, нужно подкрепить его доказательствами своей правоты. Копия кредитного договора, записи разговоров с представителями банка, квитанции по выплатам — список можно дополнять.

Такие слушания потребуют знания юридических тонкостей, в которых человек без специального образования не разбирается. У банков, как правило, имеются квалифицированные специалисты для таких случаев. Поэтому заемщик, если хочет выиграть дело, тоже должен обратиться к услугам адвоката.

Основания

Но на каких основаниях заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы уменьшить изначальный процент по кредиту?

Первый вариант — когда банк изменяет условия договора в одностороннем порядке. По статье 452 ГК РФ, это доступно только при наличии соответствующего пункта в документе или законного основания. Когда кредитор позволяет себе повысить процентную ставку, и даже не сообщает об этом заемщику (тот узнает об этом постфактум), у последнего появляется право подать исковое заявление в судебные инстанции.

Второй вариант — уменьшение уровня платежеспособности заемщика по не зависящим от него причинам: потеря кормильца, инвалидность, появление иждивенцев и т. д. Но, для получения законных оснований, гражданин должен сначала обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации долга или получении «кредитных каникул». Судебное разбирательство обоснованно, если он получит отказ от кредитора.

Слушания в суде по уменьшению кредитных ставок обладают массой переменных, которые могут повлиять на исход дела. Чтобы узнать, что увеличит шансы истца на успех, рекомендуем обратиться за консультацией к нашему юристу.

Документы

Снижение процентов по кредиту — процедура, при которой без пакета документов не обойтись. Официальные бумаги — один из основных видов доказательств в судебной практике.

Список документов для предъявления в суд:

  • удостоверение личности заявителя;
  • кредитный договор;
  • квитанции по осуществленным выплатам;
  • исковое заявление.

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

  1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
  2. Смотришь исковое заявление банка — оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
  3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
  4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) — ничего не делаешь, а если завышена — используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки — устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда — распечатывать необязательно, главное разборчиво.
  5. Если желаешь присутствовать на суде — идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
  6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило — можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Теперь все. Надеюсь было полезно? Если да — то с тебя лайк и обязательно дай знать об этой статье своим друзьям — возможно им пригодится это при отстаивании своих интересов в суде, чтобы не переплачивать юристам — просто поделись статьей в соцсетях. И напиши в комментариях о своем опыте снижения неустойки — на сколько тебе снижали судьи неустойку и как ты этого добился.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Как защититься от иска по кредиту и снизить размер ответственности

В наше время человек без кредита зачастую выглядит странно. Власти даже иногда трубят в трубы и жалуются на слишком большую закредитованность населения. Нужно ли с этим бороться? Наверно, проблема большей частью лежит в области психологии. Ведь многим нелегко сказать себе «нет» и отказаться от вещи, которую можно взять и пользоваться сейчас, а платить потом.

В результате не всем удается справляться с долговой нагрузкой. Кроме того, виной проблем с обслуживанием кредита может быть состояние российской экономики. Например, в наше время никто не застрахован от того, что фирма, исправно платившая зарплату сотрудникам, не окажется в состоянии банкротства.

Лица, которые не платят долги по кредиту, в скором времени оказываются ответчиками в судебных процессах по искам банков. В нашей стране пока не работает закон о банкротстве физических лиц, поэтому не существует понятного и доступного всем механизма аккумулирования и реструктуризации долгов.

Предлагаем ознакомиться:  Рассрочка исполнения решения суда: судебная практика

Каждый заемщик оказывается один на один с банком и предъявленным к нему иском. Конечно, долг, равный сумме взятого кредита, отдать придется.

Следовательно, при грамотной защите взысканная сумма может быть значительно уменьшена.

В данной статье я раскрою вам некоторые моменты кредитных отношений, на которые стоит обратить внимание. Если перед вами встанет вопрос защиты от иска по кредитному договору, эти советы могут помочь сэкономить значительные средства.

Пойдем в хронологическом порядке — от получения кредита до его погашения.

Представим ситуацию: вы выбрали в магазине определенный товар (автомобиль, телефон, бензохлеборезку и пр.), оформили кредит на его покупку, но в последний момент передумали. Решили не покупать. С магазином понятно: он просто вернет на полку товар и будет продавать его дальше.

Но как быть с банком? Некоторые из крупных игроков рынка потребительского кредитования начинают требовать уплаты комиссии за отказ от получения денег, например, в размере 1% от суммы согласованного кредита. В обоснование требований банк может ссылаться на уже подписанный договор, в котором такая ответственность предусмотрена.

Знайте: данное условие договора незаконно. Заемщик до получения кредита вправе в любой момент отказаться от его получения, сославшись на пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса во взаимосвязи со статьями 25 и 32 Закона о защите прав потребителей, которые предусматривают право потребителя отказаться от исполнения договора без наступления негативных последствий.

Часто при получении кредита заемщик сталкивается с ситуацией, когда банк обязывает его страховать свою жизнь, здоровье, потерю трудоспособности и пр. Стоимость страховки немаленькая. Законно ли требование банка?

Судебная практика показывает, что банк не может в обязательном порядке требовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье. Но при этом банк на законных основаниях может повысить ставку по кредиту заемщикам, которые отказались страховаться.

Так, например, соответствует закону условие о том, что при заключении договора страхования размер процентной ставки по кредиту — 15%, а без страхования — 18%.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Нередко банки включают в кредитный договор условие о том, что заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение определенного срока после его получения (чаще всего это 3 месяца, но некоторые уникумы предусматривают и 6-месячный запретительный срок). Также в договорах бывает предусмотрена определенная комиссия за досрочный возврат кредита.

В таких случаях банки абсолютно неправы. Закон запрещает устанавливать любые виды комиссий и запретов на досрочное погашение кредита. Банк может потребовать уплаты только своих расходов по выдаче кредита.

Но, как правило, никаких расходов по выдаче кредита у банка не возникает, поэтому требование об их компенсации незаконно.

Не могут считаться расходами по выдаче кредита расходы банка по выплате зарплаты своим работникам, по аренде офиса и пр.

В каждом втором кредитном договоре можно найти условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика: потере им работы, уменьшения зарплаты и прочие негативные факторы.

Как уменьшить проценты по кредиту через суд?

Так вот: данное условие договора абсолютно незаконно. Оно противоречит сразу нескольким нормам.

  1. Условия, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата кредита, перечислены в Гражданском кодексе. Такого основания, как ухудшение финансового положения, в нем нет.
  2. Часть 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора:

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из этих норм может быть сделан только следующий вывод. Банк может потребовать досрочного возврата кредита только в том случае, когда заемщик этот кредит не возвращает. Но пока заемщик исправно платит, пусть даже у него нет официального дохода, потребовать от него возврата всей суммы кредита нельзя.

Перед многими заемщиками, допустившими просрочку возврата кредита, встает вопрос: когда банк может в суде потребовать полного возврата всей суммы кредита?

Ответ на этот вопрос достаточно прост: для обращения в суд достаточно любой просрочки по кредитному договору. Но тут тоже есть свои нюансы.

Если на момент обращения банка в суд вы погасите всю задолженность, в иске банку будет отказано.

Если же на момент судебного заседания задолженность будет сохраняться, ссылки на небольшой период просрочки, незначительность суммы и пр. вряд ли помогут. Особенно если учесть немалый срок рассмотрения дел в наших судах.

Скорее всего, с момента подачи иска до судебного заседания пройдет не менее двух месяцев. Если за это время задолженность не будет погашена, то судья, скорее всего, сделает обоснованный вывод о том, что вы — неблагонадежный заемщик, и вынесет соответствующее решение, которое будет передано для исполнения в службу судебных приставов.

Письменное ходатайство о снижении неустойки

Просрочка кредита может привести к увеличению суммы задолженности в несколько раз по сравнению с размером взятой в долг суммы. В моей практике мне приходилось представлять интересы клиента, у которого банк требовал уплаты 21 миллиона рублей, хотя он брал кредит в размере 3 миллионов рублей и даже исправно платил по нему до момента наступления сложных жизненных обстоятельств.

В принципе условие кредитного договора о повышенных процентах, начисляемых на просроченную задолженность, законно.

Но обращаю ваше внимание: повышенные проценты могут начисляться только на ту часть кредита, возврат которой просрочен. Начислять повышенные проценты на весь кредит незаконно.

Кстати, в упомянутом деле для клиента-заемщика все закончилось хорошо, и банк был вынужден довольствоваться погашением основного долга и небольшими пенями.

В отличие от предыдущего пункта, условие о сложных процентах незаконно.

В кредитных договорах можно встретить условие, когда банк в случае просрочки возврата кредита выдает заемщику новый кредит, который автоматически направляется на погашение задолженности по старому.

Соответственно, у заемщика помимо обязанности погашения первого кредита возникают отношения с банком по следующим кредитам со своими процентами и т.п.

Такое условие кредитного договора не соответствует закону. Следовательно, если банк объясняет огромную задолженность сложными процентами, то можно добиться в суде отказа в удовлетворении таких завышенных требований.

Из опыта устойчивых западных экономик к нам пришел особый вид кредитных договоров, отличающийся тем, что проценты за пользование денежными средствами устанавливаются в нем не фиксированно, а в виде переменной величины. Обычно размер процентов зависит от ряда финансовых показателей, положения дел на биржах и пр.

Возражение на исковое заявление

Нередко переменная ставка выглядит крайне привлекательно. В первые 2-3 года пользования кредитом ставка обычно ниже среднерыночной фиксированной, но потом она имеет тенденцию к росту.

Разумеется, после значительного повышения ставки у заемщика возникает вопрос: а нельзя ли оспорить условие договора об изменении величины процентов?

К сожалению, ответ — нет. Установление в договоре переменных процентов за пользование кредитом законно.

В подавляющем большинстве кредитных договоров встречается условие о том, что все споры решаются в суде по месту нахождения банка.

Таким образом, если банк будет требовать досрочного возврата кредита, он будет обращаться в суд по месту нахождения своего центрального офиса.

Если же заемщик будет недоволен своими отношениями с банком и будет защищать свои права в суде, то он также будет вынужден обращаться в суд по месту нахождения центрального офиса банка.

Такое условие кредитного договора абсолютно незаконно.

https://www.youtube.com/watch?v=EHJjRMvvj_o

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей потребитель сам выбирает, в какой суд ему обратиться, — по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, по месту своего жительства или по месту исполнения договора. В договоре нельзя отменить или изменить данную гарантию, предоставленную потребителю законом.

Таким образом, мы рассмотрели наиболее часто встречающиеся на практике вопросы исполнения кредитных договоров и судебных споров по ним. Остается, как обычно, повториться, что каждый случай индивидуален.

В целом каждый заемщик может достаточно оптимистично смотреть на перспективы судебного спора с банком.

В нашей стране физическое лицо, берущее кредит в банке, — это потребитель, права и законные интересы которого защищаются и гарантируются достаточно лояльным законодательством.

Добавить комментарий

Adblock detector