Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Какие потребительские кредиты бывают?

Потребительский кредит может быть целевым (выдается заёмщику для приобретения определённых товаров, работ или услуг) и нецелевым. Как правило, банки не контролирует для чего именно вы одалживаете у него деньги по потребительскому кредиту. Однако в некоторых случаях, например, при приобретении бытовой техники в магазинах, банк может выдать потребительский кредит, который должен быть потрачен только на покупку строго определённой вещи (POS-кредит).

Как правило, размер потребительского кредита начинается от 10 тыс. рублей и не превышает 3 млн рублей. Сроки кредитования начинаются от нескольких месяцев и не превышают 5 лет. 

Можно ли не погашать банковский кредит?

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка.

Почему банк может отказать в получении кредита?

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению). 

Потребительские кредиты выдаются гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет (в некоторых банках – от 18 лет), имеющих постоянную регистрацию в регионе выдаче кредита. Для получения кредита надо предоставить в банк паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе выдачи кредита и второй документ по выбору – водительские права, загранпаспорт, военный билет.

Часто от заёмщика требуется документ для подтверждения наличия стабильного дохода. В большинстве случаев – это справка 2-НДФЛ с места работы (её должны выдать в бухгалтерии организации по требованию сотрудника). Впрочем, это могут быть и другие документы. Например, договор, по которому вы получаете деньги за выполнение какой-либо работы. В некоторых случаях нужен документ, подтверждающий постоянную трудовую занятость – это может быть справка с места работы в свободной форме.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Некоторые банки выдают потребительские кредиты только по паспорту (с отметкой о постоянной регистрации) и заявлению заёмщика. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше – ведь и риск невозврата кредита для банка возрастает.

Предлагаем ознакомиться:  Как работает возобновляемая кредитная линия

Банк заинтересован в своевременном погашении кредита. Если есть сомнения в вашей платежеспособности, банк может отказать в выдаче средств без объяснения причин.

Это может произойти в следующих случаях:

  • сумма вашего ежемесячного дохода слишком мала для получения запрошенной суммы кредита. Это наиболее распространённая причина отказа;
  • банк сверился со своими базами данных, и обнаружил, что вы занесены в один из «чёрных списков». Например, если вы имеете непогашенную задолженность или испорченную кредитную историю. Источниками таких данных могут быть как собственные базы данных банка (если вы ранее брали кредит в этой финансовой организации), так и информация из бюро кредитных историй – в них хранится информация о гражданах, ранее уже бравших кредиты;
  • внешние признаки: неопрятный внешний вид, запах алкоголя, путаная речь и невнятные ответы на вопросы.

Прежде всего, ни в коем случае нельзя «бегать» от банка. Необходимо срочно известить банк о проблеме. Кредитная организация, как и вы, заинтересована в том, чтобы решить дело миром и получить свои деньги с наименьшими издержками. Поэтому банк может пойти вам навстречу – например, уменьшит сумму ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита, или предоставит «каникулы» по кредиту. Для этого придётся предоставить в банк документы, которые подтверждают изменение вашего статуса – например, справку об увольнении с работы.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

  • в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Не могу платить кредиты

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода.

Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени).

При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Банк подал на меня в суд

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело.

На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Предлагаем ознакомиться:  Образец Заявления в Банк о реструктуризации долга

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

  • Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
  • Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру. 

Банк, который устанавливает относительно невысокую процентную ставку по кредиту, постарается проверить вашу платежеспособность. Эта процедура называется скоррингом. Если сумма кредита достаточно большая, сотрудник банка может позвонить на работу, проверить наличие судимости и послать запрос в бюро кредитных историй (организацию, в которой хранится информация о том, какие кредиты вы брали и как их погашали).

По закону, банк не имеет права навязывать покупку дополнительных услуг при получении кредита (например, страховку от невыплаты кредита). Если это всё же происходит – вы можете добровольно принять такие условия, либо отказаться от кредита и обратиться с жалобой на действия банка в Роспотребнадзор.

Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит – выплатить всю сумму долга и начисленные к моменту погашения проценты – мы советуем сделать это. Ведь в таком случае вы заплатите проценты только за фактический срок пользования кредитом и сможете сэкономить.

Для этого вы должны уведомить банк о досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк имеет право установить в кредитном договоре и более короткий срок уведомления.

Написать заявление о досрочном погашении можно в свободной форме или по предлагаемому банком шаблону с указанием всех важных деталей (официальное наименование банка, ФИО заёмщика, дата и номер кредитного договора, сумму досрочного погашения и др.). Главное – иметь подтверждение получения документа банком (например, можно отправить заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения).

Банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита или потребовать комиссию за эту операцию. Если вам отказывают в досрочном погашении кредита – можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центральный банк.

По закону, если должник допустил просрочку по кредиту более чем на 90 дней, банк имеет право подать в суд и требовать принудительного взыскания всей суммы долга. Но даже после того, как вы получили повестку, можно попытаться решить дело миром. Необходимо выйти на связь с банком и попробовать реструктурировать долг (уменьшить сумму ежемесячной выплаты или получить отсрочку по долгу).

Если банк не пошел вам на встречу, мы не советуем игнорировать судебные заседания. Необходимо прийти в суд, подробно объяснить, почему не смогли выплатить долг и заявить о своём желании урегулировать вопрос. Суд может учесть ваши доводы, уменьшить сумму штрафов, наложенных банком и принять компромиссное решение для обеих сторон. Например, принять ваши доводы и реструктурировать долг, увеличив срок кредита, или допустить отсрочку выплат на определённый период времени.

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

Потребительские кредиты: как выбрать, как использовать и как решать проблемы

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Предлагаем ознакомиться:  Срок исковой давности по кредиту

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

У меня проблемы с кредитом - вопросы и ответы

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

По каким параметрам выбирать кредит?

Ключевым критерием при выборе кредита является процентная ставка. От неё зависит, сколько вы заплатите за использование кредита. Например, если взять 100 тыс. рублей на 1 год по ставке 15% годовых, то сумма выплаты по кредиту составит порядка 108,3 тыс. рублей (в зависимости от условий кредита).

Во вторую очередь нужно обращать внимание на наличие комиссий при получении и выплатах по кредиту. Все комиссии и платежи банк должен учитывать при подсчёте полной стоимости кредита (ПСК).

К чему приводит непогашение кредита?

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства. Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Как определить полную стоимость кредита?

По закону, представитель банка должен сообщить вам эффективную ставку (то есть полную ставку за использование кредита, включая все комиссии) до заключения договора. В некоторых банках сотрудники могут сообщить вам только размер ежемесячных платежей, а об эффективной ставке и полной стоимости кредита оповестить уже непосредственно перед подписанием договора, оставляя мало времени для принятия решения. Вы вправе потребовать назвать эффективную ставку сразу и взять время на раздумье.

Банк подал на меня в суд

Прежде всего, советуем вам не скрываться от коллекторов и не идти на конфликт. Известите коллекторов о своём желании урегулировать вопрос погашения задолженности.

После этого советуем выяснить у представителя коллекторского агентства следующее:

  • полное наименование агентства и фамилию сотрудника, а также на каком основании коллекторское агентство беспокоит вас по поводу погашения задолженности. Гражданин имеет право удостовериться в том, что ему звонит сотрудник коллекторского агентства, а у самого агентства есть договор с банком;
  • узнать точную сумму задолженности и как она была рассчитана. Надо запросить в банке выписку и детализацию по лицевому счёту. А потом, на основании договора с банком, попробовать самому рассчитать сумму задолженности;
  • ещё раз подтвердить, что вы готовы урегулировать вопрос погашения задолженности. Основная задача коллекторов не запугать вас или лишить покоя, а вернуть задолженность, поэтому велика вероятность, что они пойдут на диалог;
  • если у вас нет возможности сейчас выплатить долг, надо объяснить ситуацию и предоставить документы, подтверждающие, например, факт увольнения с работы (или справку с биржи труда).
  • если все принятые вами меры не привели к результату, то остаётся решать проблему в суде.

Выводы

​Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Добавить комментарий

Adblock detector