Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Когда именно начинается проведение процедуры реструктуризации долга при несостоятельности физлица?

Процедура признания человека банкротом регулируется нормами Федерального закона № 127-ФЗ. Подобные дела рассматриваются арбитражными судами.

Физическое лицо может быть объявлено банкротом только при одновременном соблюдении нескольких условий:

  • наличие объективных причин, по которым человек не может больше выплачивать кредит (например, потеря работы);
  • недостаточность активов (имущества, накоплений и т.д.), чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором;
  • общая сумма задолженности составляет более 500 тыс. руб.;
  • выплаты не осуществляются в течение 3-х месяцев со дня установленного в кредитном договоре срока.

Если все эти условия у вас присутствуют, и улучшения финансового состояния не предвидится, можно начинать процедуру банкротства. Согласно ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ, в данных делах возможны 3 варианта дальнейшего развития событий: реструктуризация задолженности, продажа собственности неплательщика или мировое соглашение с банком.

Реструктуризация долгов — это действия, направленные на погашение задолженности. Цель процедуры — улучшение финансового состояния неплательщика и восстановление его платежеспособности. План вы можете подготовить самостоятельно, однако утвердить его должен суд.

Для начала вам потребуется подать заявление о банкротстве в арбитражный суд. К нему приложите бумаги, подтверждающие ваше сложное финансовое положение: медицинские справки, копию трудовой с отметкой об увольнении и т.д. Это позволит суду принять решение о начале процедуры банкротства.

Заявление составляется в соответствии со ст. 125 АПК РФ. Обязательно укажите:

  • данные суда, в который направляете иск;
  • свои личные данные (Ф.И.О., адрес, контактный телефон);
  • информацию о заключенных кредитных соглашениях (дату подписания, срок действия, общую сумма займа, размер ежемесячного взноса и процентной ставки);
  • сумму задолженности;
  • всех кредиторов, включая физических лиц;
  • дату и причины ухудшения вашего материального состояния;
  • дату прекращения исполнения долговых обязательств;
  • исковые требования (признать банкротом, назначить реструктуризацию);
  • перечень прилагаемых документов.

В конце документа проставьте дату и подпись. Заявление можно передать в канцелярию суда лично, либо направить заказным письмом с уведомлением о вручении.

У процедуры есть как положительные, так и отрицательные моменты.

Плюсы:

  • прекращается начисление штрафных санкций перед всеми кредиторами;
  • приостанавливается исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности;
  • кредиторы могут предъявлять вам свои требования только в рамках дела о банкротстве. Претензии, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности, будут оставлены без рассмотрения.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Минусы:

  • вам придется оплачивать работу финансового управляющего;
  • на период рассмотрения дела вы не сможете получать или выдавать займы, приобретать или продавать имущество, и т. д.;
  • если имущество подлежит реализации в счет погашения долга, то вы теряете право свободно распоряжаться им;
  • по решению суда может быть запрещен выезд за границу;
  • все ваши денежные средства, находящиеся на счетах в банке, передаются финансовому управляющему.

Если вас признали банкротом, то:

  1. в течение 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
  2. на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
  3. на протяжении 3-х лет вы не сможете оформить ИП или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Плюсы небольшие — если денег от продажи вашей собственности не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вы все равно освобождаетесь от дальнейших притязаний.

Процедура реструктуризации долгов и банкротства физического лица имеет множество нюансов. Поэтому рекомендуем вам обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

После того, как подано заявление в арбитражный суд, начинается проведение процедуры реструктуризации дога при несостоятельности физлица. Право на это есть как у самого потенциального банкрота, так и у:

  1. кредиторов;
  2. сотрудников госорганов, у которых есть полномочия.

Следует отметить один важный момент. Как правило, рассматриваемый нами процесс является формальным. Но, несмотря на это, он должен быть осуществлен в соответствии с законодательством.Судья даст добро на проведение процедуры реструктуризации долга при банкротстве физического лица в том случае, если гражданин будет отвечать требованиям:

  • наличие официального места работы, т.е. регулярного источника дохода;
  • отсутствие судимости за преступления экономического характера и приводов за правонарушения, предусмотренные Кодексом об административных правонарушениях (КоАПом);
  • отсутствие инициирования других дел о банкротстве физлица.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Если не выполняется хотя бы одно из условий, то процедура реструктуризации задолженности может быть пропущена и вместо нее сразу начата другая процедура – реализация имущества должника.

  1. самим потенциальным банкротом;
  2. его кредиторами;
  3. сотрудниками госорганов, у которых есть полномочия.

В нем должен быть прописан:

  1. срок исполнения долговых обязательств – по основной задолженности и процентам по ней;
  2. размер ежемесячного платежа для исполнения долговых обязательств.

Этот документ может быть составлен в нескольких вариантах, которые направляются всем лицам, имеющим отношение к действующему делу о несостоятельности физлица – кредиторам и сотрудникам госорганов.После того, как план реструктуризации долга будет отправлен и пройдет 20 дней, арбитражный управляющий организует первоначальное собрание кредиторов (сообщение в письменном виде поступит как минимум за 14 дней, в нем будет указано место и время). Оно может быть проведено в заочной форме.

Если документ не будет одобрен, то арбитражный суд может пойти на встречу и дать два месяца на внесение поправок.

К плану реструктуризации долга  нужно подготовить следующие документы:

  1. справку о доходах за последние полгода; оформляется по форме 2-НДФЛ;
  2. данные об объектах недвижимого и движимого имущества, на которые есть имущественные права;
  3. справку о задолженности перед всеми кредиторами и по каждому из них;
  4. выписку из НКБИ (или другого бюро кредитных историй) о состоянии кредитной истории.

Но это – далеко не все. Также потребуются заявления от потенциального банкрота:

  • о том, что все предоставленные документы являются подлинными;
  • о том, что он согласен или, наоборот, не согласен с планом реструктуризации долга  (если он разрабатывался кредиторами или сотрудниками госорганов, у которых есть полномочия).

Высокая вероятность одобрения плана реструктуризации долга имеет место, если:

  1. должник будет исполнять долговые обязательства;
  2. должник будет исполнять долговые обязательства перед кредиторами, относящимися к первой и второй очереди;
  3. в документе не ущемляются интересы несовершеннолетних – лиц, которым не исполнилось 18 лет;
  4. в документе нет того, что невозможно сделать.

И у гражданина остаются средства к существованию, равные прожиточному минимуму.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Если прошло два месяца и десять дней, а у арбитражного управляющего нет плана реструктуризации долга, то на первоначальном собрании кредиторов он внесет предложение о том, чтобы должник был объявлен неплатежеспособным.

Предлагаем ознакомиться:  Выплата декретных размер

При утверждении арбитражным судом этого документа на то, чтобы исполнить долговые обязательства, дается три года.Если кредиторы и сотрудники госорганов не разработают окончательный вариант плана реструктуризации долга, то арбитражный суд может:

  1. начать проведение процедуры реализации имущества должника;
  2. принять план реструктуризации.

Последний сценарий развития событий возможен, если, во-первых, при проведении процедуры реструктуризации долга будет закрыто больше долгов, чем при проведении процедуры реализации имущества должника и, во-вторых, объем этих долговых обязательств не менее половины от всех.

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным.

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Существует 2 вида реструктуризации долгов — банковская, вводимая по соглашению сторон и судебная, назначаемая в качестве одной из процедур банкротства гражданина. В основе обеих процедур лежит разработка плана погашения долгов, но порядок их организации существенно отличается. Что это означает и чем чревато для должника?Реструктуризация при банкротстве физических лиц гораздо выгоднее традиционной банковской реструктуризации кредитов. Ее главные отличия следующие:

  • процентная ставка не может превышать действующую на момент введения процедуры ключевую ставку ЦБ. При получении реструктуризации в банке размер процентов обычно устанавливается навалочным итоговому проценту по займу;
  • срок реструктуризации долга по закону не превышает 36 месяцев. Банковская услуга не имеет ограничений по длительности и в среднем составляет около 5 лет;
  • при процедуре реструктуризируют все текущие долги гражданина. Банк же предоставляет реструктуризацию только по одному кредитному договору;
  • кредитная история должника не имеет значения. Банк же может отказать вам в реструктуризации при испорченной КИ;
  • реструктуризация при банкротстве может быть выполнена даже в случае частичного погашения задолженностей. Банковская процедура предусматривает полное погашение текущего долга по кредиту.

Если должник не желает прибегать к банкротству, то отличной альтернативой банковской реструктуризации станет рефинансирование кредита — эта программа предусматривает возможность погашения одного или нескольких займов за свет оформления большого кредита на более выгодных условиях. Но при отрицательной кредитной истории на рефинансирование не стоит рассчитывать.

Что ждет должника после начала проведения процедуры реструктуризации долга?

При реструктуризации согласовываются и утверждаются новые условия кредитного соглашения между банком и заемщиком. Например:

  • увеличение срока, отведенного на погашение долга;
  • подписание дополнительного соглашения, согласно которому часть задолженности списывается;
  • снижение размера процентной ставки и неустойки, начисляемой на неоплаченную сумму;
  • выкуп задолженности со скидкой;
  • ликвидация задолженности с помощью продажи имущества неплательщика;
  • замена задолженности акциями.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности. Чаще всего кредитные учреждения идут на уступки и списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая конечную сумму задолженности.

Реструктуризация выгодна и кредитору, и заемщику. Должнику она дает возможность избежать банкротства, сохранить чистоту кредитной истории и заложенные в банке активы, уменьшить общую долговую нагрузку. Банку это процедура выгодна из-за того, что большинство объектов залоговой собственности — это недвижимость, транспорт или оборудование.

Забирая в счет долга подобный объект, кредитор вынужден тратиться на его содержание и перепродажу. Как показывает статистика, такое имущество продается не больше, чем за половину рыночной стоимости. В итоге банк сможет вернуть себе лишь часть суммы долга. Есть и еще один неудобный момент — рост непогашенных кредитов ухудшает финансовые показатели банка, а за это у него могут отобрать лицензию.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Всю информацию о том, что ждет должника после начала проведения процедуры реструктуризации долга при банкротстве физлица, можно найти в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». А мы расскажем об основном. Итак:

  • прекращается начисление процентов и введение штрафных санкций по кредитному договору;
  • приостанавливается (обратите внимание, не прекращается) действие исполнительных документов по имущественным взысканиям, но если они не касаются обязательных платежей – оплаты коммунальных услуг, выплаты алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и др.

Также никто больше не сможет предъявлять претензии о неисполнении долговых обязательств, как говорится, просто так – для этого нужно будет подать иск в арбитражный суд и только в рамках действующего дела о банкротстве физлица.

Кроме того, после начала проведения процедуры реструктуризации задолженности при неплатежеспособности физлица, утрачивается возможность полноценно распоряжаться имуществом. Можно открыть специальный банковский счет на сумму не более 50 тыс. рублей – для мелких бытовых сделок. Но все остальное придется согласовывать с арбитражным управляющим, в том числе:

  1. сделки купли-продажи объектов недвижимого и движимого имущества, если их сумма превышает 50 тыс. рублей;
  2. использование объектов недвижимого и движимого имущества в качестве залога;
    оформление кредита, поручительство по займу и др.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли приватизировать квартиру с долгами алгоритм действий действия при отказе в приватизации

Противоречия между гражданином и арбитражным управляющим по этим поводам устраняются в арбитражном суде.

Если же потенциальный банкрот примет решение самовольно, то его кредиторы и сотрудники госорганов, у которых есть полномочия, смогут признать сделку ничтожной. При этом к нему будет применена статья 14.13 Кодекса об административных правонарушениях (КоАПа).

Главным, от кого зависит, чем окончится дело о неплатежеспособности физлица, является арбитражный управляющий. У него очень много обязанностей. В первую очередь, среди них следует выделить:

  • официальное публикование факта начала проведения процедуры реструктуризации задолженности при неплатежеспособности физлица; это делается в газете «Коммерсантъ» и на портале Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
  • сообщение всем лицам, имеющим отношение к действующему делу о банкротстве физлица – кредиторам и сотрудникам госорганов, о том, что арбитражный суд счел обоснованным поданное заявление и начал проведение процедуры реструктуризации задолженности;
  • контролирование сделок купли-продажи и других операций должника, если они совершаются/проводятся на сумму более пятидесяти тысяч рублей; остальные считаются мелкими бытовыми и на них не требуется положительный ответ от арбитражного управляющего;
  • ознакомление с планом реструктуризации задолженности, после чего выражение своей позиции по нему на основе финансового положения должника – необходимы ли доработки или возможно принятие в существующем виде;
  • учет мнения должника в разработке плана реструктуризации задолженности при неплатежеспособности физлица;
  • подготовка отчета по исполнению плана реструктуризации задолженности за месяц до выхода срока.

К плюсам проведения процедуры реструктуризации долга при несостоятельности физлица можно отнести:

  • Возможность списать долги, причем как основную задолженность, так и проценты по ней, а также снять штрафные санкции.
  • Возможность остаться при своем имуществе. Это особенно актуально для тех, у кого есть, например, дорогая квартира или, скажем, недешевый автомобиль, и кто не хочет, чтобы они ушли с молотка буквально за копейки.

Но привести одни плюсы описываемого процесса было бы неправильным. Поэтому остановимся и на его минусах. Ими являются:

  1. Трудности с разработкой плана реструктуризации долга при банкротстве физического лица, если нет профильного образования и опыта.
  2. Довольно приличная продолжительность платежей, из-за чего арбитражные управляющие не охотно берутся за выполнение данной работы.

Прочтите также: Сколько стоит процедура банкротства физического лица

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

К сведению

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

Важно

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

Как только процедура будет введена судом, наступят последствия, предусмотренные законодательством:

  1. Приостановка исполнительных производств.
  2. Приостановка начисления пеней и штрафов на кредиты, применения других санкций за просрочки.
  3. Приостановка начисления % по кредитам.
  4. Недопустимость требований по возврату долга, все свои претензии кредиторы могут предъявить только через суд.

Финансовые дела должника будут контролировать управляющим, должник не сможет осуществлять какие-либо сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей. После окончания всех расчетов банкротство не признается.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц – обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Для того чтобы арбитражный суд назначил реструктуризацию долга, должны быть следующие основания:

  • наличие источника дохода у гражданина;
  • отсутствие судимости за преступление в экономической сфере;
  • отсутствие признания факта банкротства за период пяти предыдущих лет;
  • истечение срока наказания за административные правонарушения;
  • отсутствие утвержденного плана реструктуризации за период предыдущих 8 лет.

Как только заявление о банкротстве должника принято арбитражным судом, он переходит к следующему этапу в деле о банкротстве, а именно вводит процедуру реструктуризации долгов физ. лица (ФЗ №127 глава 1.1) и назначает финансового управляющего. Важно понимать, что в большинстве случаев реструктуризация — это формальная процедура, которая должна быть выполнена по закону и судебном деле должна стоять отметка что она проводилась.

Данная процедура может быть выгодна как для должника, так и для кредитора, но только при определенных обстоятельствах. Например, выгода должника может заключаться в том, что его имущество (при наличии) не будет реализовано на аукционе, также поможет избежать оспаривания сделок, совершенных за последние три года до даты банкротства, и должник сможет спокойно по установленному графику вносить платежи в пользу кредиторов, без каких-либо штрафных санкций.

Для введения данной процедуры, по закону суд должен проверить подходит ли должник под определенные требования:

  • у гражданина должен быть постоянный источник дохода;
  • у гражданина отсутствует непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере;
  • истек срок административных приводов за мелкое хищение, умышленное нанесение вреда или порча имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • в отношении гражданина не инициировалось дело о признании его банкротом за последние 5 лет;
  • в отношении гражданина не было утверждено других планов реструктуризации относящиеся к его задолженности за последние 8 лет.
Предлагаем ознакомиться:  Могут ли отобрать квартиру в случае неуплаты долга по кредиту

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

  • согласия вашего кредитора на введение реструктуризации не требуется. Достаточно иметь официальный доход, достаточный для формирования плана расчетов с кредиторами, и тогда реструктуризация будет утверждена судом;
  • даже при частичном исполнении плана реструктуризации допускается завершение процедуры со списанием остатков задолженностей;
  • при разработке плана учитываются размер вашего дохода и право на предоставление прожиточного минимума на вас, так и на ваших иждивенцев;
  • при введении процедуры отменяется начисление пеней, штрафов и неустоек по просроченным кредитным обязательствам;
  • реструктуризация задолженности при банкротстве позволяет должнику избавиться от всех долгов, но при этом полностью сохранить свое имущество от реализации.

Но важно помнить, что процедура реструктуризации долгов в ходе объявления гражданина банкротом длится до 3 лет. И на протяжении этого времени к должнику будут применены ограничительные меры со стороны финансового управляющего: запрет на операции с имуществом и денежными средствами сверх прожиточного минимума.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Если представленный проект плана не получит одобрения, то по ходатайству любой из сторон суд может назначить 2-месячный срок для его доработки. Повторное принятие осуществляется по аналогичным правилам.

Кроме того, Закон № 127-ФЗ «О банкротстве» предусматривает возможность самостоятельного назначения судом плана реструктуризации, даже если он не был одобрен кредиторами. Условиями для принятия судом решения становятся:

  • целесообразность процедуры. Разработанный план является экономически выполнимым;
  • законность графика. При его исполнении законные права должника и его иждивенцев на получение прожиточного минимума будут соблюдены;
  • эффективность плана. При исполнении должником всех условий графика реструктуризации величина удовлетворенных требований кредиторов окажется выше, чем при проведении процедуры реализации имущества.

Если же план так и не будет введен, либо должник неоднократно нарушит его положения, процедура реструктуризации будет отменена. В результате гражданина признают банкротом и в отношении его введут реализацию имущества. При исполнении им плана и погашении задолженностей судом будет вынесено решение о завершении процедуры реструктуризации с последующим освобождением должника от невостребованных долгов.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.
  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности Реструктуризация Рефинансирование Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20% Возможность снижения действующей процентной ставки В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет Свой банк кредитор Сторонний банк Суд
Сущность Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов Один Возможно несколько, ограничивается кредитором Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок На усмотрение банка На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес. Не более 36 мес.
Требование Хорошая КИ, отсутствие просрочек Хорошая КИ, отсутствие просрочек Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

К сведению

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

К сведению

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Добавить комментарий

Adblock detector