Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование ответственности заемщиков кредитов

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками.

Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

Обзор страхования ответственности заемщика

Недостаток финансовых ресурсов, значительное количество малых предпринимателей, которые не имеют кредитной истории, отсутствие высоко профессиональных аудиторских организаций содействовало становлению такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика. Как говорилось ранее, этот договор двухсторонний, при этом выгодоприобретателем по указанному соглашению является кредитор.

Базовая обязанность страховщика перед заемщиком — это погашение задолженности по кредитному соглашению в случае невозможности последнего совершить это своими силами. Заемщик берет на себя ответственность по уплате страховых взносов, а также выполнению ряда других условий. Однако отсутствие убедительных способов финансового контроля кредитуемых субъектов увеличило уровень риска во время страхования, что сформировало такое направление, как страхование заемщиков кредитов.

Предлагаем ознакомиться:  Срок оформления наследства после смерти по закону РФ

Кроме того, основные затруднения вызваны описанием страховых событий. Случаи, выступающие в роли страховых рисков, обязаны быть случайными. Нелепо страховать случаи, которые могут наступить по воле заемщика. Невозвращение займа нередко является классическим страховым событием. При этом его упрощенное описание возможно только по факту банкротства. Любой другой случай требует учета слишком многих факторов.

Как говорилось ранее, с правовой позиции отдельный вид страхового соглашения фактически похож на кредитование заемщика, другими словами, это соглашение о займе с отлагательным условием, где в качестве условия выступает отсутствие у заемщика фиксированного размера кредитной задолженности на установленную договором дату. Подобный вид соглашения ничтожен, по причине прикрытия другой сделки (займа), кроме того, страховщикам запрещено заниматься кредитованием.

Еще одним способом уклонения от страховых выплат является заключение соглашения под залог или гарантии. Подобные положения противоправны, по причине исключения рисков страховщика, при этом договор страхования заемщиков кредитов может содержать не меньше сюрпризов, но его заключение обеспечивает гарантии банку.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком. 

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

Виды и особенности страхования ответственности

Наступление ответственности за невыполнение обязательств выражается в двух формах, потому как, существуют 2-а типа обязательств, что возникают в результате нарушения соглашения и причинения ущерба.

Предлагаем ознакомиться:  Залил сосед сверху что делать

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9836

юристов ждут Вас

Быстрый ответ!

Задать вопрос

Гражданский кодекс регулирует страхование:

  • Договорной ответственности;
  • Деликтной ответственности.

Соответственно «Условиям лицензирования страховой деятельности…», разновидностью страхования выступает страхование ответственности заемщика. В силу того, что страхование рисков невозвращения кредитов действующим законодательством не отрегулировано, то, соответственно, оно не содержит под собой легальной базы, но, учитывая наличие у страховщиков необходимых лицензий, договора, заключенные до ввода 2-й части Гражданского кодекса, продолжают свое действие.

Конечно, характер отношений страхования ответственности спорный. Многие страховщики вносят в договор страхования ответственности положения, по которым страхователь должен вернуть страховщику сумму, что выплачена страховщиком кредитору. Такое соглашение не относится к страховым, по двум причинам:

  • Нет риска страховщика;
  • Нет гарантии защиты интересов заемщика.

Подобные договорные отношения называются кредитованием, поэтому уместно при заключении договора прибегнуть к помощи специалистов (профильных юристов).

От чего зависит страховая премия?

Страхование ответственности заемщиков кредитов

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

  • Условий страхования риска невозврата кредита;
  • Периода страхования;
  • Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
  • Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
  • Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
  • Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику.

Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Предлагаем ознакомиться:  Как восстановить на машину за какой срок

Страхование ответственности заемщиков кредитов

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

Дата формирования страницы: 11:33:09 06.12.2019
Добавить комментарий

Adblock detector