Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страховой риск это: классификация, как не допустить появления

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события.

Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

  1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
  2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
  3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
  4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
  5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
  6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды.

Классификация видов страховых рисков

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией. Для подсчёта риска используются математические вычисления. В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

  • Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
  • Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
  • Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
  • Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
  • Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
  • Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Страховой риск это: классификация, как не допустить появления

Что есть страховой риск:

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.
Предлагаем ознакомиться:  Отчётность ИП на ПСН и страховые взносы

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат. Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию. К таким аномалиям можно отнести:

  • выпадения осадков, приводящих к наводнению;
  • ураганы;
  • цунами;
  • перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество  которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы. Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора.

Страховой риск это: классификация, как не допустить появления

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные. В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека. Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия».

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик».

Предлагаем ознакомиться:  Отпускных при работе менее 1 месяца

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски).

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков.

Классификация видов страхования деловых рисков

Структур страхового риска

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

  • Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
  • Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
  • Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
  • Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
  • Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

Предлагаем ознакомиться:  Как прописать в квартиру, если собственник

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям,  в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Риски всегда нужно просчитывать

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта.  Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

  • расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
  • оценка инкассационных издержек;
  • расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
  • определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
  • учет налогового бюджета;
  • оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
  • оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

  1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
  2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
  3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
  4. Выплата возмещения по системе первого риска.
  5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом.

Добавить комментарий

Adblock detector