Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Внести изменения в кредитный договор

Изменение условий кредитного договора

К сожалению, жизнь может давать испытания, корректировать и самые точные расчеты, и хорошо продуманные планы. Помешать погашению кредита могут следующие причины:

  • внезапная потеря работы;
  • серьезное заболевание самого заемщика или члена его семьи;
  • инвалидность;
  • утрата имущества (пожар, наводнение, иные стихийные бедствия)

эти и другие не менее значимые обстоятельства могут повлиять на платежеспособность клиента. В этом случае есть возможность получить некоторые послабления, и изменить условия договора кредитования, в результате которого банк может предоставить:

  • отсрочку платежей;
  • увеличение срока кредита со снижением суммы ежемесячного платежа.

Кредитные специалисты могут предложить и иные способы урегулирования проблемы. Если клиент допустил нарушение сроков уплаты кредита и не уведомил банк о своих материальных затруднениях, кредитор начинает начислять штрафы и пени как на тело кредита, так и на подлежащие к уплате проценты. Для того, чтобы не попасть в список злостных неплательщиков и не усугубить свое финансовое положение, необходимо добиться изменения условий кредитного договора. Есть два способа внесения изменений в договор.

Как только у клиента возникли обстоятельства, затруднившие исполнение обязательств по возврату кредита, он должен уведомить об этом банк и попросить применения к нему индивидуальных условий. Уведомление банка осуществляется в форме письменного заявления. Оно пишется в свободной форме, но есть несколько правил, обязательных к для исполнения.

  • Личный визит. Приготовьте два экземпляра документа. Один нужно сдать в банк, и попросить поставить входящий номер, дату приема, фамилию и подпись сотрудника банка на втором экземпляре. Сохраните этот документ, он послужит доказательством того, что вы пытались достигнуть соглашения.
  • Отправка заявления почтой России заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Сохраните чек и квитанцию.

По решению суда

Если стороны не пришли к соглашению, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Суд не примет к рассмотрению иск, если клиент не пытался достигнуть досудебного соглашения.

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Изменение условий кредитного договора

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

    Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

    Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Предлагаем ознакомиться:  Примеры правовых нарушений

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Внести изменения в кредитный договор

Если заёмщик самостоятельно хочет поменять конкретные пункты в кредитном договоре, то ему следует учитывать такие нюансы:

  • все спорные ситуации являются уникальными и персонализированными;
  • понимание различных законов необходимо, но оно не гарантирует достижения нужного результата;
  • получение выгодного для заёмщика результата зависит от многих факторов.

Стороны кредитного договора во многих спорных ситуациях могут прийти к обоюдному соглашению и поменять условия погашения кредита.При этом инициировать изменение кредитного договора может как должник, так и банк-кредитор. В подобной ситуации банк с заёмщиком заключает соглашение в письменном виде о корректировке условий договора.Возможность односторонней корректировки условий кредитного договора можно прописать в самом документе.

Как правило, банковские учреждения  отдельным пунктом в договоре прописывают самостоятельное изменение кредитного договора, но только по инициативе банка.

В итоге, если такой пункт есть в  договоре, то банкиры в одностороннем порядке поднимают процентные  ставки, повышают суммы ежемесячных платежей и прочее.

При подписании кредитного договора, клиент банка должен тщательно изучить договор. Если в этом документе прописано, что банковское учреждение без согласования с заёмщиком может поменять условия кредитного договора, это значит, что банк может самостоятельно повысить процентную заёмную ставку.

Таким образом, если заёмщик хочет предотвратить неожиданное повышение банковским учреждением кредитной ставки, ему следует очень тщательно подходить к процессу выбора кредитного учреждения, лучше если это будет банк из ТОП-5 РФ. Эти банки не занимаются вышеописанными махинациями и очень дорожат своей репутацией. В Противном случае, как и говорилось выше —

внимательно читайте условия кредитного договора, а если сумма кредита не маленькая, обратитесь за консультацией к юристу, взяв с собой проект договора (еще не подписанный договор).

После выполнения претензионного досудебной процедуры (заявление в банк визит в банк) и отказа банковского учреждения в корректировке условий по кредитному договору, заёмщик обращается с иском в суд.Поменять условия договора в судебном порядке можно в том случае, если:

  • несоблюдение условий по договору со стороны банковского учреждения;
  • необоснованное и резкое повышение кредитного процента;
  • ничем не оправданное наложение штрафов;
  • выдача меньше той суммы, которая указана в кредитном договоре;
  • если кардинально изменились различные жизненные ситуации должника. При этом должник никак не мог предугадать возникновение различных форс-мажорных изменений – это увольнение с места официальной работы, получение серьёзной травмы или болезни др.

При наличии таких форс-мажорных ситуаций должник заключил бы договор на иных условиях.Судья изучает все материалы дела:

  1. смотрит, насколько сильно изменение жизненных обстоятельств в определённой ситуации повлияло на платёжеспособность истца;
  2. определяет, есть ли возможность у заёмщика продолжать гасить кредит конкретными суммами;
  3. учитывает заявление должника, направленное в банковское учреждение для корректировки условий по договору;
  4. выслушивает ответчика – банковское учреждение, и выясняет, почему банковское учреждение не пошло на уступки должнику.

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Если судья решил, что различные жизненные обстоятельства для должника действительно кардинально поменялись и в подобных условиях клиент банка не может больше своевременно платить по займу во всём объёме, то суд принимает решение об изменении условий по кредитному договору и устанавливает рассрочку или отсрочку платежей по кредиту.

Кредитные договора на общих условиях

Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально.

Предлагаем ознакомиться:  Договор уступки прав по нескольким кредитным договорам

В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами. Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу.

Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта?Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить. Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ.

Когда можно аннулировать кредитный договор

По закону, заёмщик вправе самостоятельно отказаться от  договора в том случае, если он ещё не получил денежные средства.

Нужно отметить, что должник не вправе аннулировать договор, если он уже получил на руки кредитные деньги.

Согласно ст. 450 ГК РФ, кредитный договор может быть скорректирован или аннулирован по судебному решению только в таких ситуациях:

  • при существенном кардинальном нарушении кредитного договора банком или должником;
  • в иных ситуациях, которые прописаны в ГК РФ, иных законах или в договоре.

Существенным считается нарушение выполнения договорных обязательств одной из сторон, которое привело к большим убыткам второй стороны. В итоге банк или заёмщик лишились тех денег, которые они хотели получить при подписании заёмного банковского договора.

Резкая смена различных жизненных обстоятельств считается существенной, когда обстоятельства поменялись так сильно, что если бы банковское учреждение и должник заблаговременно предусмотрели появление такого форс-мажора, то кредитный договор в принципе не был бы подписан или был бы оформлен с другими условиями кредитования.

Индивидуальные договора по займам

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов. Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института.

При наличии существенных обстоятельств, затрудняющих выплату кредита, суд может вынести решение, обязывающее банк предложить клиенту индивидуальные условия, причем эта услуга должна быть бесплатной. В основном кредитном договоре правки не производятся. Стороны заключают дополнительное соглашение, в котором должным образом прописываются новые условия.

Согласно указанию Банка России, индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть оформлены в табличной форме, которая дана в Приложении к этому Указанию. Все 16 строк таблицы обязательны к заполнению. Если в какой-либо графе информации нет, следует вписать туда слово «отсутствует». Дополнительные данные могут быть вписаны ниже обязательных строк.

Пересмотр условий кредитного договора может оказать существенную помощь заемщику, оказавшемуся в сложном материальном положении.

Как поменять условия кредитного договора по инициативе должника?

Если должник не может и дальше платить каждый месяц по кредиту, в этом случае он должен, не ожидая кредиторской просрочки, прийти в банковское учреждение. Затем, он должен составить заявление о корректировке условий по кредитному договору по инициативе заёмщика и получении рассрочки по ежемесячным кредитным платежам.

В заявлении надо прописать, что должник не отказывается от своих кредитных обязательств, но на данный момент у него появились финансовые проблемы. В подобной ситуации заёмщик указывает в заявлении то жизненное обстоятельство, которое стало причиной финансовых проблем (досрочное увольнение с работы, получение серьёзной травмы или болезни и др.).

Нужно отметить, что если должник пришёл в банковское учреждение уже после появления просрочки кредитного платежа, то банковское учреждение начинает начислять  пеню и вправе отказать своему клиенту в отсрочке уплаты кредиторской задолженности, потому что сумма займа начинает повышаться — а это ещё один доход банка.

Предлагаем ознакомиться:  Если не выдали трудовой договор

Таким образом, если заёмщик оказался не в состоянии своевременно платить по кредиту, он должен сходить в банковское учреждение и составить заявление от руки о внесении корректировок в условия  договора. Если заёмщики сам приходит в банк, то он составляет такое заявление в 2 отдельных экземплярах.Один экземпляр заёмщик отдаёт банку, а второй экземпляр оставляет у себя.

Внести изменения в кредитный договор

На втором экземпляре банк ставит печать об официальном принятии заявления, указывает дату его принятия, свою должность и подписывает этот документ.После подачи  заявления должник ждёт ответа от банка. Если банк никак не ответил заёмщику спустя 30 дней, то это считается неформальным отказом банковского учреждения на корректировку условий по кредитному договору. Тогда заёмщик вправе обратиться в суд, изложив свои доводы и доказательства неплатежеспособности.

Заявление о корректировке условий по кредитному договору заёмщик отправляет также по почте. В этом случае он отправляет заявление заказным письмом с отдельным уведомлением о вручении отправления и описью почтового вложения.

Если банковское учреждение отклонило заявление заёмщика о корректировке условий по  договору или проигнорировало заявление на протяжении одного месяца, то должник, при наличии конкретных оснований к изменению условий в договоре, идёт в суд отстаивать свои права.

«Неприкасаемые» условия в договоре

И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика.

Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор. В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта. Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

Отказ в договоре от допинформации

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.

Как изменить условия кредитного договора.

Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений. В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.———————————————————————Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Добавить комментарий

Adblock detector