Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Можно ли совершить возврат страхования по ипотечному кредиту?

Договор страхования недвижимости, приобретенной в ипотеку, может быть либо личным — между страхователем и СК, либо коллективным, когда его дополнительно подписывает представитель банковского учреждения.

Когда это реально?

Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018). Страховку вернут при условии, что за этот срок, называемый периодом охлаждения, не произошло страхового случая. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 за номером 3854У такая возможность должна быть прописана во всех страховых соглашениях.

Если составлен коллективный договор страхования, то при намерении страхователя вернуть деньги, выплаченные за страховку, в действие вступают банковские правила отказа от неё и возврата средств, потраченных на её оплату.

Главным условием банков и страховых компаний, допускающим возврат страховки по ипотеке, является досрочное и полное погашение долга по ипотечному кредиту. Только в этом случае страхователь может потребовать от страховщика вернуть ему деньги за оставшийся период страховки.

Ещё одним основным условием возвращения денежных средств является отсутствие страховых случаев за все время действия договора. Если они имели место, то страховая компания может справедливо предположить, что все свои финансовые обязательства по соглашению она уже выполнила.Если существуют другие дополнительные условия возврата страховки, то они обязательно должны быть прописаны в страховом и кредитном договорах.

При намерении получить от СК неиспользованные страховые средства следует очень внимательно просмотреть договор, который заключался при оформлении страховки.

Внимание! Вернуть страховку практически невозможно, если такая возможность не прописана в страховом договоре или соответствующих банковских правилах.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФвозврат страховки, если о нем ничего не сказано в договорных документах, зависит только от желания страховщика. Именно на эту статью ссылаются банки и СК, когда отказывают страхователям в выплате неиспользованных страховых средств.

Согласно положениям федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102 от 16 июня 1998 года, ипотечное страхование устанавливается, как оформление полиса на передаваемый в залог объект недвижимости. Это может быть либо квартира, либо частный дом.

https://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Однако бывает, что банк дополнительно требует у заемщиков застраховать:

  • здоровье и жизнь;
  • риск потери права собственности на жилье.

Изображение 2

Второй дополнительный пункт является актуальным исключительно для недвижимости вторичного рынка.

Рекомендуется оформлять договор титульного страхования на три года. Именно столько действует срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.

Однако допускается, что клиент может отказаться от обязательного заключения договора личного страхования. Это могут быть, например, случаи получения инвалидности, травм или просто несчастных случаев.

С другой же стороны, существует дополнительная опция, которая активируется при страховании жизни. Многие кредитные организации при заключении таких договоров могут снизить на 1-2% процентную ставку по ипотеке.

То есть за гарантию погашения кредита, банк уменьшает плату за пользование их деньгами. К тому же, используя расчеты, можно удостовериться в том, что выбор страховки является более экономным вариантом, нежели выбор простого, но дорогого многолетнего кредита.

К тому же, страховая компания сможет погасить оставшуюся часть кредита, если заемщик умрет или получит инвалидность, из-за которой не сможет работать и продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страхового договора, погашение ипотечного кредита ложится на плечи родственников и близких.

Однако стоит признать, что выбор между страхованием или игнорированием этой возможности – выбор каждого.

Изображение 2

Более того, страховые компании предлагают разные возможные варианты для экономии средств. Например, заключение комплексного договора, в котором охватываются все три пункта сразу.

Такой вариант является дешевле, нежели оформление трех договоров отдельно, даже если заниматься этим будет один страховщик.

Альтернативным вариантом является страхование в банке по коллективному договору. Практика показывает, что этот способ практикуется в отношении полисов страхования жизни.

Суть этого договора заключается в том, что не заемщик является страхователем в рамках генерального соглашения со страховщиком, а сам банк.

Это происходит в форме предложения покупки сертификата, который обозначает присоединение к программе коллективного страхования.

Полис заключается на 1 год с обязательной ежегодной пролонгацией и оплатой взносов, пока кредит не будет погашен. Существуют варианты, когда весь срок страхования указывается в полисе, но количество платежей и их размер будет разбит на количество лет кредитования и относительно графика банка.

Возврат страховки по ипотеке: правила возврата после погашения ипотеки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Check Also

Как узнать и изменить код субъекта кредитной истории При первичном обращении заемщика в банк или любую другую финансовую организацию с целью взять ссуду формируется код кредитной истории, который выглядит как …

Код субъекта кредитной истории – важная и нужная информация для заемщика Если старый код узнать невозможно, необходимо сформировать новый. Генерация нового пароля всегда возможна, но эта процедура более длительна по …

Чтобы вы могли узнать, в каких именно организациях, занимающихся ведением кредитных историй, имеются фрагменты вашей, вам необходимо использовать код субъекта. Его следует ввести на сайте Центробанка, и вы мигом получите …

Код субъекта кредитной истории как узнать в Сбербанке? Код субъекта кредитной истории — набор числовых и буквенных значений, используемый для получения доступа к сведениям, находящимся под защитой в центральном каталоге …

Стандарты АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). По этим стандартам АИЖК выкупает закладные у банков, фактически обеспечивая банки деньгами для выдачи ипотеки. Для чего создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию …

Это специальная структура, у которой две цели: 1. Выдача ипотечных кредитов «напрямую» населению. 2. Выкуп закладных и ипотечных кредитных договоров у банков. Так что в этой статье мы расскажем, что …

Для того чтобы оформить ипотеку для покупки квартиры, большинство заемщиков обращаются в коммерческие кредитные организации. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, или полностью принадлежат коммерсантам, или всего лишь часть акций банка принадлежит …

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была …

Предлагаем ознакомиться:  Как оплачиваются переработки по Трудовому кодексу? Оплата сверхурочной работы: ТК РФ

Аннуитетный платеж, что это День добрый! Часто сталкиваюсь с недопониманием клиентов по поводу способов выплаты кредита. Не все понимают, что такое аннуитетный платеж и в чем его особенности. Так одна …

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при …

Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2018 году. …

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, …

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают …

Изображение 2

Самые выгодные автокредиты: условия, банки. Что выгоднее — автокредит или потребительский кредит? Когда есть желание приобрести автомобиль, но нет на это средств, можно воспользоваться кредитом. Каждый банк предлагает свои условия: …

Покупка автомобиля – достаточно серьезный шаг, требующий внимательного подхода и тщательного расчета. Особенно серьезно следует подходить к этому вопросу в том случае, если вы собираетесь оформить машину в кредит. Практика …

Условия оформления автокредитов в различных банках Автомобиль давно перестал быть роскошью, доступной только элите. В наши дни авто — это, в первую очередь, удобное средство передвижения, без которого практически не …

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет. Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто …

Не все люди обладают достаточными доходами и накоплениями, чтобы приобрести недвижимость. Большинство банков предлагает различные ипотечные программы, направленные на решение этой проблемы. Но получить ипотеку не так и просто, ведь …

Что нужно для ипотеки на квартиру? Какие документы потребуются? Задумались о покупке собственной квартиры? Подобрали подходящий вариант, но вам не хватает денежных средств? Или вы решили не вкладывать много личных …

Документы для возврата страховки по ипотечному кредиту

Заемщик может использовать только один вариант страхования либо выбрать сразу несколько из предложенных, чтобы получить несколько вариантов страховой защиты.

Однако никто не исключает того варианта, что надобность в страховании может отпасть. Что в таком случае должен делать гражданин?

Каким образом можно вернуть потраченные денежные средства, если полисом не пришлось воспользоваться или же он был вовсе неактуален?

Для таких вопросов уже два года существует термин «период охлаждения». Он был предложен указанием Центрального Банка Российской Федерации 20 ноября 2015 года N3854-У. Заключается он в том, что человек может получить потраченные денежные средства обратно за навязанную ему страховку в течение пяти дней после подписания договора.

Однако это не значит, что можно избежать полного страхования квартиры. Это правило распространяется на те случаи, когда клиент поддался давлению кредитного инспектора и приобрел страховой полис с переплатой. При отсутствии страховых событий, он может потребовать свои деньги обратно.

Второй вариант, когда можно вернуть потраченные средства, заключается в том, что отсутствовали возможные страховые случаи, и кредит был погашен раньше обозначенного срока.

Стоит обозначить, что страхование жизни, недвижимости или же титула является рисковым действием, так как страховая компания обязуется прийти на помощь, если произойдет какой-либо из обозначенных страховых случаев.

Однако если все пройдет без происшествий, то возврата денежных средств не будет. А вот досрочное погашение ипотечного кредита является отличным поводом для того, чтобы обратиться в офис страховой компании с этим вопросом.

Страховщик должен получить от клиента следующее:

  • полис с квитанцией;
  • копию кредитного договора;
  • копию паспорта;
  • справку из банкового учреждение о закрытии кредита или же об изменении графика при частичном погашении.

На месте можно заполнить дату и причину расторжения страхового полиса, а также указать его реквизиты. Рекомендуется указывать желаемый способ получения денежных средств обратно. При необходимости, дополнительно можно указать банковые реквизиты.

Образец заявления о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением ипотечного кредита.

При возврате страховки в рамках коллективного договора, необходимо обращаться с заявлением в банк. Следует уточнить, что большинство учреждений предусматривают возможность получить часть денег обратно после полного погашения ипотечного кредита.

При оформлении ипотечного кредита, особое внимание следует уделять варианту со страховкой, так как отказ не всегда является целесообразным вариантом. Зачастую, это всего лишь финансовая защита для рисков кредитора и заемщика.

Однако практика показывает, что после погашения кредитной задолженности, страховое соглашение продолжает действовать до конца года.

Это же, в свою очередь, ведет к необязательным расходам. Существует утверждение, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после полного погашения кредита. Но в этом есть свои сложности.

На теории, после полного погашения кредитной задолженности, страхователь может претендовать на возврат части неиспользованной страховки. Ни он больше не претендует на это, ни банк. Как правило, заемщики опираются на два правила, основываясь на которых можно вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Изображение 4

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что преждевременный разрыв страхового договора предусматривается и является возможным при отсутствии потенциального наступления страхового случая или же предусмотренные в договоре риски прекратили существование по каким-либо причинам и обстоятельствам.

Следует обращать свое внимание на то, что страховые риски утратили свою актуальность сразу после преждевременного погашения ипотечного кредита. Наступление страховых случаев остается все еще возможным, ведь недвижимость остается в собственности заемщика.

При досрочном погашении кредита, меняется статус имущества. Оно теряет обременение, а бенефициаром становится вместо банка собственник.

Также относительно положений Гражданского кодекса Российской Федерации, у каждого заемщика есть возможность отказаться от страхового договора при абсолютно любых обстоятельствах. Но к этому нужно относиться внимательно, ведь это положение не гарантирует, что неиспользованная часть страхового вознаграждения будет компенсирована. Разве что в страховом договоре было предусмотрено это условие.

Страховая компания обязуется выполнять свои обязательства только тогда, когда в полисе присутствует положение об этой компенсации.

Сумма должна быть рассчитана пропорционально времени, на протяжении которого актуальность в договоре пропала.

В свою очередь, страховые компании могут преднамеренно не указывать о возврате компенсации при досрочном погашении ипотечного кредита. Для таких ситуаций, законного решения не существует.

Когда это реально?

Согласно статистике, покупка жилья только в половине случаев происходит за наличный расчет. В остальных ситуациях желающие обзавестись своей квартирой используют ипотечный кредит.

Изображение 5

Вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как отказаться от нее вообще, волнует многих заемщиков. Следует тщательно изучить эту процедуру.

Ипотека представляет собой выдачу банком денежных займов на строительство или покупку готового жилого помещения. Ее основные отличия от потребительского кредитования таковы:

  • Более длительный срок погашения ипотеки.
  • Процентная ставка по указанному займу на порядок ниже.

Столь привлекательные для клиентов условия таят множество рисков для финансовой организации. Чтобы обезопасить себя от ситуаций, когда клиенты не выплачивают долги, банки обязывают их приобрести страховой полис.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Да, но в этом случае кредитная организация оставляет за собой право повысить ставку либо отказать в положительном решении.

Обратите внимание: страхование жизни и здоровья не является обязательным. Согласно ст. 31 Федерального Закона «Об ипотеке», кредитная организация вправе требовать только страхование приобретаемого за счет заемных средств имущества.

Подводные камни

Для составления полиса страховая организация привлекает лучших юристов. Это позволяет компании-страховщику подготовить договор с минимальными для себя рисками и потерями.

Однако клиент вправе корректировать документ, добавляя или убирая из него некоторые пункты. В дальнейшем это позволит сэкономить денежные средства заемщика. Чтобы осуществить данную процедуру, следует самостоятельно обратиться к юристу еще на этапе составления бумаги.

Судить о возможности вернуть страховку можно только после тщательного изучения вариантов страхования. Последних всего два:

  1. Добровольное.
  2. Обязательное.

Для первого случая актуальны такие риски, как:

  • Потеря места работы по состоянию здоровья.
  • Потеря места работы по независящим от заемщика причинам (сокращение, ликвидация предприятия и пр.).
  • Смерть заемщика.

Изображение 6

Если клиент убежден в своей платежеспособности, он вправе отказаться от данного вида страхования.

Второй вариант предполагает передачу приобретаемой недвижимости кредитной организации в качестве залога. Возможные риски таковы:

  • Стихийные бедствия.
  • Противоправное воздействие третьих лиц.
  • И пр.

Клиент может заключить договор сразу на весь срок действия ипотечного кредита. Однако этот вариант не выгоден для тех, кто планирует досрочное погашение. В этом случае лучше оформить полис на год, с последующим его перезаключением.

Вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту не всегда остается актуальным. Например, если приобрести полис сразу на весь срок, а закрыть ипотеку на год-два раньше, можно обойтись без возврата остатка.

Способы возврата денежных средств варьируются в зависимости от того, в какой период после заключения договора клиент решил оформить возврат страховки по ипотеке. Основные положения таковы:

  • После подписания соглашения у клиента есть 30 дней, чтобы оформить отказ от страхового полиса. Договор считается активным сразу после внесения первого платежа. Это значит, что страхователю вернут его деньги за минусом тех дней, когда полис уже был действителен. Если соглашение не вступило в силу (отсрочка действия), клиент получит свои средства в полном объеме.
  • Обратившись в течение 1-3 месяцев после подписания бумаг, вернуть денежные средства можно только частично. Некоторые страховые организации возвращают лишь 50 % от первоначальной стоимости полиса.
  • Если клиент обратился насчет возврата по прошествии 3-х месяцев после подписания договора, ему полагается лишь часть средств. Размер выплаты будет зависеть от объема оставшейся задолженности. То же самое касается случаев, когда клиент обращается после погашения ипотеки.
Предлагаем ознакомиться:  Выселение из муниципальной квартиры с предоставлением другого жилья – судебная практика

Обратите внимание: все эти положения актуальны, только если не наступил ни один из страховых случаев.

Порядок действий

Возврат страховки после выплаты ипотеки возможен только после того, как с квартиры будет снято обременение. Обычно клиентам редко удается мирно договориться со страховой организацией. Зачастую все случаи оканчиваются подачей искового заявления в суд.

Алгоритм действий таков:

  • Обратиться в страховую организацию.

Потребуется написать заявление по образцу в двух экземплярах. С собой клиенту следует взять документ, подтверждающий, что ипотека выплачена и обременение снято.

Для того чтобы осуществить возврат страховки после выплаты ипотеки, необходимо обратиться в компанию, в которой оформлен полис и написать заявление с просьбой о досрочном расторжении соглашения и перерасчете стоимости.

Если ипотека была выплачена досрочно, но действие полиса превысило шесть календарных месяцев, вернуть полную стоимость страховки не удастся.

В данном случае, компания, оказывающая этот вид услуг, вправе ссылаться на понесенные административные издержки для обеспечения страховки.

Таким образом, в Сбербанке, можно оформить кредит на квартиру, как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Возврат страховки по ипотеке: правила возврата после погашения ипотеки

А теперь поговорим о том, как вернуть страховку после выплаты ипотеки и в каких случаях существует возможность получить деньги от страховой компании.

Для начала, нужно точно знать – от каких рисков страховался клиент при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно на весь срок действия ипотечного займа банки предлагают застраховать риск утраты права собственности или повреждения объекта. Банки активно предлагают дополнительные опции, такие, как:

  • риск утраты жизни;
  • риск потери трудоспособности;
  • риск потери работы.

Договора по ним заключаются на срок не более 3 лет, и регулярно переоформляются. Оплата услуг СК производится раз в год. Если ипотека была закрыта досрочно, а договор продолжает действовать – остается возможность вернуть средства.

Заемщику нужно внимательно изучить договор со страховой организацией, чтобы уточнить срок его действия. На основании этих данных будет понятно, возможен ли в его случае возврат страховки. Часто возникают трудности при попытке вернуть деньги за страхование объекта, в то время как по дополнительным опциям возвраты производятся чаще.

Так же, после выплаты ипотеки, клиент может вернуть деньги с помощью налогового вычета. Этот метод подходит только для граждан, отчисляющих налоги по форме 2-НДФЛ (работающих по найму).

Изображение 7

Возврат средств производится в размере 13% от суммы выплаченных процентов по займу, данная сумма не должна превышать 3 000 000 рублей. В нее включены так же и уплаченные страховые взносы.

ВАЖНО! Для получения налогового вычета досрочно закрывать ипотечный займ не требуется.

Это те два варианта, на которые может рассчитывать человек, если выплатил ипотеку.

Существует два возможных варианта досрочного погашения кредита:

  • сумма общего долга была погашена раньше обозначенного срока;
  • досрочное внесение взноса большего, чем размер ежемесячного платежа.

Право на досрочное погашение кредитной задолженности гарантируется на законодательном уровне. Об этом гласит статья 284 Федерального Закона от 01 ноября 2011 года.

К тому же, при необходимости вернуть свою страховку следует обращаться к своей страховой компании. Зачастую, правила предусматривают и такую опцию. В случае частичного погашения, уменьшиться тело кредита и, как следствие, страховая сумма.

Однако если это произошло непосредственно перед началом страхового года, возврат не состоится. Если же это произошло в течение одного страхового периода, у страховщика присутствует возможность оставить все условия без изменений до очередного платежа.

Также страховая сумма может быть снижена по дополнительному соглашению. При наличии неизрасходованной части премии, она должна перейти на следующий взнос в качестве аванса.

Если же кредитная задолженность была погашена раньше:

  • часть премии можно вернуть, если кредитная задолженность является полностью закрытой, но полис оплачен на несколько лет вперед или просто не закончился последний страховой год;
  • возврат не будет оформлен, если произошло совпадение с окончанием оплаченного однолетнего страхового периода.

Check Also

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Возврат навязанной страховки жизни и здоровья по ипотечному кредиту производится в течение 10 дней после его обращения в страховую компанию.

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Изображение 8

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

  • заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
  • справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт.

Изображение 9

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Расчет денег, которые можно вернуть за страхование жизни по ипотеке, производится на основании принятых в страховой компании методик.

Как правило, это сумма страховой премии за оставшийся период с учетом поправок на затраты страховщика по ведению дела.

Затраты страховщика не высчитываются по каждому договору отдельно, а устанавливаются в виде нормативных параметров и утверждаются в каждой страховой компании отдельно.

Часто истец в заявлении указывает не только на желание вернуть страховку по ипотеке, но и  проценты за пользование чужими деньгами, а также штраф за неисполнение требований в добровольном порядке и моральный вред.

Чтобы вернуть страховку, а уж тем более проценты и моральный ущерб, надо расторгнуть договор страхования. Это сложно. Но, если иск будет удовлетворен, то и заявленные проценты в нем могут быть возвращены.

Суд будет оценивать все доказательства в деле и конкретный случай.

И при наличии незаконного нахождения ваших денежных средств у ответчика, проценты, включенные в сумму иска возможно вернуть.

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

  • Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
  • Договор на ипотеку;
  • График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
  • Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
  • Заявление/полис на страховку;
  • Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

После выплаты средств и получения всех документов от банка клиент обращается в офис страховой компании с заявлением о расторжении договора и возврате сумм переплаты по нему. В обращении к СК указывается причина – досрочное расторжение договора ипотеки (прикладывается копия банковской справки), сумма средств, которая подлежит возвращению, указываются банковские реквизиты для зачисления возвращенных средств.

В случае удовлетворения требований средства будут возвращены на указанный счет. Обычно страховщики соглашаются вернуть только часть (до 40 %) средств, мотивируя это административными расходами. В этом случае нужно подать письменный запрос к СК о расшифровке суммы, которая была направлена на эти расходы (полную калькуляцию).

Если получен письменный отказ в возврате средств или в предоставлении калькуляции, его можно обжаловать в суде. Желательно для этого обратиться к специалисту по таким вопросам. Предварительно составляется претензия к страховой компании с отметкой о получении на копии документа (в тексте документа нужно ссылаться на ст. 958 ГК РФ). Параллельно можно жаловаться в прокуратуру и Роспотребнадзор.

При подаче иска в суд к нему следует приложить все нужные документы. Для того, чтобы вернуть всю сумму, следует сообщить в заявлении, что последующее страхование недвижимости будет выполнять другая СК, и приложить соответствующий документ (предварительный договор, подтверждение от СК о намерении заключить договор).

Если у вас возникли сложности с возвратом страховки после погашения ипотеки, свяжитесь с нами, оставив ваш номер в форме на сайте, и опытный юрист поможет решить проблему.

Предлагаем ознакомиться:  Выплаты на рабочей группе

Когда это реально?

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке

Страховая компания, получив заявление на возврат страховки по ипотеке, обязана рассмотреть ее в установленный внутренними положениями документооборота срок.

После чего она извещает заемщика о результатах рассмотрения заявления. Если страховщик согласен на возвращение страховки жизни по ипотечному кредиту, то заявитель ожидает поступление денежных средств на банковские реквизиты, указанные в договоре.

Но нередки случаи, когда страховая компания отказывает заявителю, ссылаясь на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик, не желающий делать возмещение страховки по ипотеке за неиспользованный период, не будет оговаривать этот момент в договоре страхования.

В этом случае страхователю ничего не остается как пытаться решить вопрос возврата через прокуратуру или в судебном порядке.

Сотрудники прокуратуры обязаны по заявлению граждан проверять все случаи нарушения действующего законодательства.

Заемщик, которому отказали вернуть деньги за страхование ипотеки, имеет право направить жалобу на действия страховой компании.

Прокуратура рассматривает жалобу и выносит решение в течение 15 дней в том случае, если нет необходимости в дополнительной проверке и в течение 30 дней, если такая проверка нужна.

Изображение 10

После того, как заемщик получил письменный отказ страховщика от выплаты страховки после получения ипотеки, ему необходимо составить претензию в страховую компанию.

В претензии необходимо вновь изложить свои требования и рассчитать сумму, которую, по его мнению, страховщик обязан вернуть.

Расчет можно произвести без поправок на расходы страховой компании, в настоящее время заемщику главное — обозначить перед страховщиком свои претензии и обозначить дату для выполнения требований.

Документ можно отправить по почте заказным письмом с описью вложения. Если заемщик хочет передать претензию в страховую компанию лично, то он должен подготовить второй экземпляр претензии для того, чтобы получить отметку о её получении.

Если по истечению даты, назначенной заемщиком для выполнения условий претензии, страховая компания не удосужилась вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке, то заемщик имеет право составить исковое заявление и обратиться в суд.

К исковому заявлению необходимо приложить:

  • копии ипотечного договора и договора страхования;
  • копию полиса страхования;
  • справку из банка о погашении ипотечного кредита;
  • документ, подтверждающий полную оплату страховой премии;
  • расчет суммы страховки, которую заемщик хочет вернуть;
  • копию заявления в страховую компанию с просьбой вернуть заемщику страховку;
  • копию письма страховой компании с отказов в выплате страховки;
  • копию претензии страховщику с отметкой о вручении (если претензия отправлялась по почте, то необходимо приложить копию описи вложения в письмо с отметкой почтовой службы и копию чека на отправку заказного письма с претензией);
  • квитанцию об уплате госпошлины за рассмотрение дела.

Один — для суда, второй пакет документов будет направлен в страховую компанию.

В случае положительного судебного решения заемщик имеет право на возмещение судебных расходов по уплате госпошлины, на составление искового заявления и оплату представителя в суде для защиты своих интересов.

Изображение 3

Таким образом, вернуть страховку по ипотеке можно, но при наличии соответствующих условий.

Если это навязанное страхование жизни и здоровья, то для обращения в страховую компанию необходимо уложиться в срок «периода охлаждения». Сумму за страхование залога можно вернуть лишь в случае досрочного погашения кредита.

Несмотря на то, что популярность ипотеки в нашей стране падает из-за высокой процентной ставки, многим людям приходится выбирать для себя этот вариант. Для многих это единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечные кредиты оформляют многие банки в нашей стране, начиная от самых известных Сбербанка и ВТБ, и заканчивая небольшими, региональными финансовыми организациями.

Условия в них могут отличаться, однако везде есть одно важное требование – страховка.

Многие жители нашей страны не знаю, что страховку после досрочного погашения ипотеки можно вернуть. Сам по себе возврат – дело достаточно нервное, поскольку многие финансовые организации разными способами пытаются избежать выплат.

Изображение 3

Однако по закону, банк обязан вернуть вам страховку в случае досрочного погашения ипотечного кредита, и неважно, оформляли ли вы займ в Сбербанке или региональной финансовой организации.

Сегодня поговорим о том, какие виды страхования предусмотрены при получении ипотечного кредита, как можно вернуть страховку и что делать, если банк отказывается выполнять свои обязательства при досрочном погашении ипотеки.

Итак, если вы обращаетесь в банк с целью получить ипотечный кредит, от вас потребуют страховку. В этом нет ничего удивительного, ведь финансовые организации не желают рисковать серьезными деньгами в случае неплатежеспособности заемщика по какой-либо причине. Виды страховки по ипотеке могут серьезно отличаться, в зависимости от выбранного вами тарифа. Всего таковых выделяют три.

  • Имущественное. В данном случае объектом выступает недвижимость, которую вы приобретаете. Риски – возможная порча объекта в случае форс-мажорных обстоятельств, таких как пожар, затопление и т.д.
  • Титульное. Объектом является право собственности гражданина. Страховой случай – утрата права собственности по какой-либо причине (мошенничество, признание сделки недействительной).
  • Страхование жизни и здоровья. Данная страховка необходима банку, чтобы убедиться, что заемщик все время будет жив и здоров. Страховой случай – утрата трудоспособности или смерть кредитополучателя.
  • Заемщики часто интересуются, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки? Ответ – да, можно. Дело в том, что договор на получение ипотечного кредита расторгается сразу после выплаты всей суммы. Соответственно, в страховании попросту исчезает необходимость. И в таком случае кредитополучатель, который погасил ипотеку, может отказаться от услуги и потребовать возврата средств. Повторимся, данные правила действительны для всех банков, в том числе и для Сбербанка. О том, как этого можно добиться, поговорим далее.

Первый способ действует в случае досрочного погашения ипотечного кредита. При этом неважно, на какую услугу вы соглашались: имущественное, титульное или страхование жизни.

Заемщик, выполнивший свои обязательства перед финансовой организацией, может написать заявление об отказе от страховки и возврате неизрасходованных средств. Образец вам предоставят непосредственно в отделении страховщика, который оказывал услуги при оформлении ипотеки.

Некоторые банки предоставляют подобные услуги без сторонних организаций, например, тот же Сбербанк. Заявить о желании вернуть деньги нужно не позднее 90 дней с момента завершения действия договора

Изображение 4

Сбербанк предлагает сделать это в течение 14 дней после подписания всех необходимых документов. Порядок действий, в данном случае, аналогичен. Пишете заявление о том, что отказываетесь от страховки по ипотеке и вам должны будут вернуть деньги. Однако данный вариант не работает в отношении обязательной страховки для залогового имущества.

Возврат здесь возможен только при досрочном погашении.

Недавно были приняты законодательные поправки к статье гражданского кодекса «О потребительском кредите», которые сделали страхование обязательным при оформлении ипотечных ссуд. Без подписания данного договора заемщик ипотеку просто не получит.

Но вот вопрос: как вернуть деньги за страховку, остается открытым. По логике вещей, которой руководствуются многие клиенты банковских учреждений, страховые взносы осуществлялись своевременно, но страхового случая не наступило. Деньги ушли в никуда?

Так как и страховщики, и банкиры об этом умалчивают, заемщики часто упускают шанс своевременно потребовать возврата суммы взносов, уплаченных по страховому договору. И тем более не знают можно ли вернуть страховку после погашения ипотеки.

ИМЕЙТЕ В ВИДУ: Возврат страховки по ипотеке возможен только тогда, когда ипотека была закрыта досрочно.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении? Можно, если закрытая ипотека расторгает отношения клиента и банка, в то время как договор со страховой компанией продолжает действовать. В этот момент клиент может оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки и воспользоваться возможностью вернуть уплаченные средства.

Порядок уплаты взносов прописывается в договоре. Обычно они выплачиваются один раз в год совместно с очередным платежом по займу. В некоторых случаях взнос может удерживаться одной суммой из тела кредита.

При досрочном погашении ипотеки клиент банка может выбрать – оставить договор страхования или попытаться оформить возврат страховки. Обычно заемщики выбирают последнее. От правильности их действий зависит, смогут ли они сэкономить и не платить лишние средства страховщикам.

Перед тем как принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо еще раз перечитать кредитные и страховые документы по ипотеке, изучить общую часть информации о предоставлении продуктов СК (публичную оферту).

Если заемщику трудно самому разобраться в юридических тонкостях, следует получить консультацию специалиста. Возможно, его ждут неприятные сюрпризы – многие клиенты банков не уточняют информацию у менеджеров при получении кредита и не читают документы при подписании. Если досрочное погашение ссуды возможно, необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

  • Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
  • Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
  • Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Добавить комментарий

Adblock detector